Úver na pozemok

Rozhodnúť sa stavať dom, je veľký životný krok. Dôležitejšie však je, aby ste mali na čom stavať. Ak už miesto na výstavbu máte zabezpečené, o to lepšie. Ak však nemáte, je to prvá vec, na ktorú by ste mali myslieť ešte predtým, než si dáte robiť rôzne projekty. Výber správnej lokality tiež nemusí byť jednoduchý, hlavne pokiaľ sú „v tom“ dvaja. Nie je tajomstvom, že cena „lúky“ mnohokrát dosahuje takých finančných rozmerov, ako výstavba hmotnej nehnuteľnosti. Z toho vyplýva, že potrebné bude zadlžiť sa až dvakrát, pokiaľ nemáte nejaké to euro (prípadne niekoľko desaťtisíc eur) našetrené. Samozrejme, suma, ktorú budete potrebovať, závisí aj od toho, na aké miesto ste sa zahľadeli. Ak sa už v ňom v budúcnosti  vidíte, ťažko vás od neho niekto odhovorí. Poskytuje však každá spoločnosť úver na pozemok?

Kúpu si poriadne zvážte

Pustiť sa do projektovania nehnuteľnosti je veľmi motivujúce, avšak pre vaše blaho by ste si mali dobre premyslieť, kde chcete stavať. Úver na pozemok vás môže obmedziť v tom, že ponúkaná suma z neho nemusí stačiť na to, po čom túžite. Cena priestranstva závisí od rôznych faktorov. Od toho, či ho chcete v meste, na predmestí, v lukratívnej štvrti, na dedine, pri priemyselnej zóne, na odľahlejších miestach atď. Pokiaľ vašim zámerom nie je výstavba, ale napr. poľnohospodárske práce, cena pozemku bude nižšia a možno ani úver potrebovať nebudete. Hodnota každého miesta na predaj sa určuje v eurách na m².

Pri nestavebných priestranstvách sa môžete stretnúť so sumami už od 0,50€/ m². Stavebné pozemky, na ktoré je mnohokrát potrebný úver, sú dostupné už od nejakých 2€/ m² a žiadané sumy sa môžu nachádzať až na 800€/ m². Tie najvyššie ceny sa však nachádzajú buď v centre hlavného mesta alebo v lukratívnych štvrtiach iných miest. Ak by ste však chceli priestor v zahraničí, či už v Rakúsku, v Chorvátsku alebo inde, počítajte s tým, že budete musieť ísť hlbšie do vrecka. V menších slovenských mestách a na dedinách sa ceny štandardne pohybujú od 18-70€/ m². Z toho vyplýva, že na kúpu takéhoto pozemku nepotrebujete hypotekárny úver, ale stačí vám spotrebný typ produktu. Aký je medzi nimi rozdiel?

Hypotekárny vs spotrebný úver na pozemok

Mnohí, ktorí plánujú výstavbu, uvažujú, aký úver si na kúpu pozemku zobrať. Základné možnosti sú hypotekárny alebo spotrebný. Rozdiel medzi nimi dvoma je veľmi veľký. Pri spotrebnom nemusíte dokladovať účel využitia peňazí. Vo väčšine prípadov nemusíte hľadať ani ručiteľa či založiť nehnuteľnosť, prípadne plochu, ktorú si chcete kúpiť. K dispozícii však máte len limitované finančné prostriedky, približne do 34 000 eur, ktorých splatnosť je maximálne 9 rokov. Aj doba splatnosti však závisí od spoločnosti. Úroková sadzba spotrebného úveru, ktorý môžete bez problémov využiť aj na kúpu pozemku, nachádza sa okolo 5-9%. Najvyššiu možnú sumu vám na tento účel poskytne Cetelem, Slovenská sporiteľňa, VÚB, Tatra banka, ČSOB atď. Niektorí poskytovatelia však napriek propagovanému ľahkému získaniu požadujú ručenie.

Hypotekárny úver je predovšetkým určený na výstavbu, prestavbu alebo kúpu domu, no možno z neho financovať aj stavebný pozemok. Ručenie nehnuteľnosťou (či už domom alebo/a kúpenou plochou), prípadne ručiteľ sú nevyhnutné. Takisto je potrebné, aby ste mali našetrené niečo vopred, pretože tento typ produktu nikdy nepokrýva 100% nákladov spojených s danými projektmi. Maximum tohto úveru na pozemok a dom dosahuje 70% z hodnoty založených nehnuteľností. Keďže ide o účelový produkt, každý a jeden výdavok je potrebné dokladovať. Existujú však aj ponuky, pri ktorých do nejakého percenta hodnoty založenej nehnuteľnosti nepotrebujete nič dokladovať. S týmto úverom však môžete požiadať o oveľa vyššie sumy, čo úzko súvisí s hodnotou založenej nehnuteľnosti, napr. aj pozemkom. Neraz môže ísť o čísla presahujúce 400 000 eur. No to, akej povahy a hodnoty musí byť v tomto prípade založená nehnuteľnosť, si asi viete predstaviť sami. Na splatenie tohto produktu máte dlhšiu dobu, maximálne však 30 rokov. Úroková sadzba je veľmi nízka, pohybuje sa do 2%.Treba ešte zdôrazniť, že nie každá spoločnosť, ktorá ponúka hypotekárny úver, ho ponúka aj na pozemok. Jednou z takých, ktorá propaguje aj jedno aj druhé je Slovenská sporiteľňa či PSS (Prvá stavebná sporiteľňa).

Môžete aj kombinovať

Ak teda nemáte ani dom ani pozemok a zastavať ho plánujete bezprostredne (resp. do 1 roka) po tom, čo si ho zaobstaráte, je lepšie si to vybaviť v rámci jedného úveru. Dva finančné produkty nezávislé od seba majú nielen horší psychologický efekt, ale aj ten finančný. Ako sme si už vyššie uviedli, mohol by nastať jeden problém. Obyčajná hypotéka vám celú nehnuteľnosť/ti  financovať nebude. Preto, pokiaľ nemáte niečo našetrené, mohlo by byť veľmi komplikované získať zvyšok potrebnej sumy na dostavanie nehnuteľnosti. V tom prípade by možno bolo výhodnejšie si na pozemok zobrať spotrebný úver a na dom zas hypotekárny. Veľmi pozitívnym však môže byť niečo iné. Ak už máte pozemok, celkovú hodnotu nehnuteľnosti to navýši, takže v rámci hypotéky môžete požiadať o vyššiu sumu, ktorá by mohla pokryť aj 100% nákladov.

Kalkulačka online

Pokiaľ chcete poznať vaše možnosti a ponuky od rôznych bánk a sporiteľní, mali by ste začať s prieskumom. Nemusíte však chodiť osobne do každej a jednej pobočky zvlášť. Odteraz si váš prípadný úver na pozemok viete vypočítať aj online pomocou kalkulačky. Zadáte len niekoľko základných údajov. Potom hneď uvidíte, či vôbec na neho máte nárok, na koľko máte nárok, akú dlhú dobu a v akej mesačnej splátke by ste splácali, s akým úrokom, ale aj to, koľko by ste celkovo preplatili. Tento virtuálny nástroj je 100% bezplatný a nezáväzný. Takže sa nemusíte báť toho, že vás niekto bude nútiť o nejaký vypočítaný úver na pozemok okamžite požiadať.

A čo tak využiť stavebné sporenie?

Splniť si túžbu o tom, že budete bývať vo vlastnom však môže nejaký ten čas trvať. Ak si to aj sami uvedomujete, možno by bolo vhodné zmieniť stavebné sporenie, ktorým by ste si len výdavky spojené s úverom na pozemok a/alebo dom znížili. Výhoda je v tom, že vaše vklady sú obohacované o štátne príspevky, ako aj o istý úrok. Najpopulárnejšou spoločnosťou, ktorá sa tejto oblasti profesionálne venuje, je Prvá stavebná sporiteľňa. Ako vždy platí, že čím dlhšie šetríte, tým viac sa znásobujú vaše vklady. Najvyššie zhodnotenia prichádzajú po 6 rokoch investovania. Tento systém vám len zníži náklady spojené s úverom na kúpu pozemku či výstavbu nehnuteľnosti.