Preklenovací úver, alebo ako skôr získať peniaze na vaše bývanie

Sporíte si v stavebnej sporiteľni a potrebujete peniaze skôr ako sa dostanete k cieľovej sume? Je tu pre vás preklenovací úver.

Definovať ho môžeme aj ako úver poskytovaný stavebnou sporiteľňou, ktorý slúži na preklenutie obdobia od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení až do pridelenia cieľovej sumy, ktorá je uvedená na zmluve. Možno ho poznáte aj pod pojmom medziúver.

Pomocou neho sa klient rýchlejšie dostane k peniazom, samozrejme s o niečo menej výhodnými podmienkami ako je to pri stavebnom úvere.

Poskytuje sa do výšky cieľovej sumy, klient  si naďalej platí stavebné sporenie s tým, že zároveň spláca úroky z celej cieľovej čiastky. Následne ak klient splní všetky podmienky, časť medziúveru sa vyplatí z už nasporenej sumy a časť sa naďalej spláca ako úver stavebný.

Preklenovacie úvery ako také, neposkytovali sporiteľne hneď od svojich prvopočiatkov. Až v posledných rokoch sa rozhodli zmazať pomyselnú nevýhodu oproti hypotékam poskytovaných klasickými bankami.

Dlhé čakanie na peniaze, potreba nasporiť dosť vysokú čiastku, malá pravdepodobnosť vyššej pôžičky – to boli nesporne najväčšie záporné prvky stavebného sporenia, ktoré znižovali záujem klientov a aj celkovú dostupnosť úverov zo stavebného sporenia.

Preklenovacie úvery tak umožnili záujemcom preklenúť dobu, ktorá im ešte chýbala do pridelenia riadneho úveru. Stavebné sporiteľne ich ponúkajú hneď po uzavretí zmluvy s výberom akontácie už od 0 %. Vďaka týmto úverom je možné sa dostať i k niekoľkostotisícovým obnosom…

K prideleniu preklenovacieho úveru nepotrebujete mať nič nasporené, s podmienkou, že uzavriete zmluvu o stavebnom sporení.

Výhodou je aj nulová akontácia a keď sa k tomu pridá garancia úrokovej sadzby aspoň na 6 rokov, máme tu produkt, ktorý je úplne konkurencieschopný hypotekárnemu úveru.

Predčasné splatenie je možné obvykle bez sankcií. Pri vyššej čiastke je väčšinou požadované i ručenie nehnuteľnosťou, závisí to však od konkrétnej sporiteľne.

Váš čistý príjem dokonca nemusí dosahovať minimálnu hranicu ako je to u bánk, je stanovená o niečo nižšie.

A v neposlednom rade, možnosť spojiť viac zmlúv stavebného sporenia v rámci rodiny umožňuje vytvoriť si optimálne podmienky pre poskytnutie a splácanie počas budúcich rokov.

Zhrnieme si VÝHODY:

Za NEVÝHODY môžeme považovať

Hoci je preklenovací úver v podstate doménou stavebných sporiteľní, produkty s podobným názvom ponúkajú aj nebankové spoločnosti, i keď sa skôr jedná o bežný spotrebný úver pre fyzické a právnické osoby.

Takisto pojem preklenovací úver poznáme aj z ponuky bánk. Jedná sa o preklenutie určitého časového obdobia, počas ktorého podnikateľ potrebuje zafinancovať svoje prevádzkové náklady až do doby, kým bude mať zaplatené pohľadávky od svojich odberateľov.

Niektoré banky ponúkajú aj preklenovací úver z fondov Európskej Únie, ktorý :

• je určený podnikateľom /právnické i fyzické osoby/, nepodnikateľským organizáciám, samospráve, ktorých projekty boli vybrané implementačnou agentúrou v rámci tendra na poskytnutie dotácie z fondov EÚ
• umožňuje financovanie projektu ešte pred poskytnutím dotácie
• je účelovým úverom, slúži jedine na financovanie oprávnených výdavkov uvedených v Zmluve o poskytnutí nenávratného finančného príspevku /NFP/ uzatvorenej medzi klientom a riadiacim orgánom
• môže byť čerpaný jednorázovo alebo aj postupne na základe predkladania dodávateľských faktúr a vyplatený na účty dodávateľov
• maximálna výška úveru je vymedzená vlastným projektom schváleným implementačnou agentúrou
• splatnosť je stanovená na 2 roky, respektíve úzko naväzuje na úhrady NFP dohodnutých v zmluve o poskytnutí príspevku
• obvyklou formou zabezpečenia úveru môže byť biankozmenka, vinkulácia /obmedzené disponovanie s vkladom na účte/, ručenie hnuteľným, nehnuteľným majetkom, cennými papierami, ručenie treťou osobou, notárska zápisnica ako exekučný titul…

Vráťme sa však späť k preklenovaciemu úveru poskytovaného stavebnými sporiteľňami. Ako to funguje v praxi?

Pokiaľ by ste chceli klasický stavebný úver, musíte mať na sporiacom účte nejaké prostriedky. Obvykle to býva až 40 % z celkovej hodnoty úveru, ak by ste teda mali cieľovú sumu na sporení nastavenú povedzme na 10 tisíc eur, potrebujete mať nasporených aspoň 4 tisíc eur, aby vám vôbec úver schválili.

Ak by ste chceli 100 tisíc, tak nasporených musíte mať aspoň 40 tisíc, a to už je pekne dlhá čakacia doba.

Preklenovacím úverom sa to všetko zjednodušuje, pretože nemusíte mať našetrené žiadne vlastné peniaze, ktoré by inak slúžili na výpočet schválenia úveru. Ak potrebujete napríklad dvadsaťtisíc, v stavebnej sporiteľni uzavrite zmluvu o stavebnom sporení s cieľovou sumou 20 000,- € a následne uzatvoríte zmluvu na preklenovací úver v hodnote tiež 20 000,- €. Po vyplatení týchto peňazí, môžete začať tento úver splácať.

Úver je účelový, získate ho len pod podmienkou, že peniaze budú stopercentne využité na bývanie a je potrebné to aj zdokladovať.

Splácanie úveru

Úver splácate v pravidelných mesačných splátkach. Ukončenie splácania je na svojom konci, keď dosiahnete dohodnutú cieľovú sumu, a váš preklenovací úver sa zmení na klasický stavebný úver s už menšou úrokovou sadzbou*.

Pri splácaní preklenovacieho úveru, splácate iba úroky, ktoré z neho plynú, to znamená, že svoj dlh neznižujete. Po dosiahnutí podmienok, potrebných pre schválenie stavebného úveru, sporiteľňa čiastočne zaplatí váš preklenovací úver. Zvyšok sa tak stáva úverom zo stavebného sporenia a spláca sa tento.

*pretože na preklenovacie úvery stavebné sporiteľne nepoužívajú prostriedky z fondov stavebných sporení sú tieto úvery celkovo drahšie a majú vyššie úročenie

Na poskytnutie tohto úveru neexistuje žiadny právny nárok a klient musí spĺňať pre jeho získanie podmienky stanovené poskytovateľom. Je možné, že od vás bude sporiteľňa požadovať vloženie určitej čiastky na váš účet stavebného sporenia /nejaké percentá z cieľovej sumy/, väčšinou nižšej ako je tomu pri stavebnom sporení, takisto môže od vás požadovať preukázanie dostatočného príjmu na splácanie úveru, prípadne požadovať aj ručenie. Podľa týchto „kritérií“ môže byť klient zaradený do rôznych skupín podľa rizikovosti a v závislosti na tom je mu pridelený úver s adekvátnou úrokovou sadzbou.

Nebýva to samozrejme najlacnejšie. Sporiteľna v prípade schválenia žiadosti o preklenovací úver rozdelí vlastne vaše stavebné sporenie na dve časti /kde splácanie prebieha paralelne/:

1. v prvej časti, akoby sporiacej, musíte aj naďalej sporiť a vkladať dohodnuté čiastky na váš sporiaci účet, a postupne tak zvyšovať hodnotu, aby ste neskôr mali nárok na poskytnutie riadneho stavebného úveru, celý tento účet je vinkulovaný v prospech sporiteľne až do doby pridelenia úveru.
2. v druhej časti, takzvane preklenovacej je vám pridelená celá požadovaná suma a vy tak musíte splácať úroky z celkového objemu týchto peňazí /paradoxne aj z toho, čo ste doteraz nasporili na váš sporiaci účet/, to znamená, že v rámci splátok preklenovacieho úveru nesplácate žiadnu istinu /narozdiel od hypotéky a klasického stavebného sporenia sa úroky v čase nezmenšujú, rovnako ako sa neznižuje ani dlžná čiastka/

Preklenovací úver je splatený až pridelením klasického úveru zo stavebného sporenia!

Hlavným pozitívom, a teda najčastejšie využívaným, je rýchle získanie finančných prostriedkov na prenesenie sa cez dobu od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení až po získanie nároku na riadny úver zo stavebného sporenia. Je možné ho považovať ako alternatívu k hypotekárnemu úveru, je pridelený uspokojivo rýchlo a aj v pomerne vysokých čiastkach.

Ak teda nespĺňate niektorú z podmienok pre získanie klasického stavebného úveru – nesporíte tak dlho, nemáte potrebnú čiastku na sporiacom účte, potrebnú pre pridelenie úveru – na uspokojenie svojej potreby v rámci bývania môžete využiť aj úver preklenovací.