Pôžička na bývanie v rámci hypotekárneho alebo spotrebného úveru

Čo znamená byť starým a čo mladým? Určuje sa to vekom alebo psychickým stavom? Jedno však obe tieto kategórie bez ohľadu na ich vysvetlenie spája. Väčšina z nich túži po vlastnom zázemí, kde by si mohli vytvoriť život, po akom túžia a nemuseli sa nikomu prispôsobať. Pokiaľ však na to nemajú dostatok vlastných prostriedkov, finančnú pomoc hľadajú niekde inde, či už u známych alebo neznámych, najčastejšie ale v bankových, zriedkavo v nebankových inštitúciách, kde im môže byť za splnených podmienok poskytnutá pôžička na bývanie či už vo forme spotrebného alebo hypotekárneho úveru. Tieto dva produkty sa viac menej rozlišujú či už v podmienkach na žiadateľa, vo výške poskytnutej sumy alebo v iných parametroch. Preto si v tomto článku predstavme oba tieto produkty.

Hypotekárny úver jedine na bývanie

Hypotekárny úver je špeciálny produkt, ktorý je určený jedine na bývanie resp. na kúpu, stavbu alebo prestavbu nehnuteľnosti a na nič iné peniaze z neho nemôžu byť využité. To znamená, že si z nich nemôžete nakúpiť nábytok ani spotrebiče či nič iné, čo s hrubou stavbou nesúvisí. Môžete z neho však „vytrieskať“ aj viac ako 200 000 eur, pričom poskytnutá suma sa odvíja nielen od výšky mesačného platu, ale aj od hodnoty založenej nehnuteľnosti. Maximálna doba zadlženia sa v rámci tohto produktu predstavuje 30 rokov.

Podmienky

Hypotekárny úver nezaraďujeme medzi bezúčelové produkty, pretože táto pôžička na bývanie od vás bude požadovať, aby ste presne zdokladovali všetko, na čo ste peniaze minuli, pričom niekde môže dokladovanie účelu závisieť od nejakého konkrétneho percenta hodnoty založenej nehnuteľnosti (napr. ak požiadate o takú sumu, ktorá bude nižšia ako 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti, nemusíte dokladovať účel). Okrem toho treba zdôrazniť, že úver na bývanie je taká finančná pomoc, ktorá vám nebude poskytnutá bez založenia nehnuteľnosti, pričom väčšinou sa zakladá tá nehnuteľnosť, do ktorej bude žiadaná suma investovaná. Takisto bude potrebné dokladovanie príjmu a čistý register.

Pôžička na bývanie však môže mať aj inú nevýhodu. Napriek tomu, že spĺňate všetky podmienky, nedostanete takú sumu, o akú žiadate. Dôvodom môže byť práve nehnuteľnosť, ktorú ste založili. Poskytovatelia tohto konkrétneho produktu si sami určujú percento z hodnoty založenej nehnuteľnosti, ktoré vám poskytnú. Udáva ho údaj LTV. Zriedkavo je to 100% z hodnoty (napr. u ČSOB), väčšinou je to však 60%, 70%  alebo 80%. Preto sa predpokladá, aby ste do stavby, kúpy alebo prestavby v rámci hypotekárneho úveru na bývanie išli len vtedy, ak už nejakú viditeľnú čiastku máte svojpomocne našetrenú.

Mladí, mladomanželia

Banky prišli aj so špeciálnym produktom, akým je mladomanželská pôžička resp. hypotekárny úver pre mladých, ktorý je špeciálny produkt určený len na bývanie a len pre žiadateľov od 18 do 35 rokov. Výhodou je to, že ročne môžete na úrokoch ušetriť až 3%, pretože vás v splácaní podporí aj štát, aj banka, ale len počas prvých 5 rokov splácania. Okrem toho môžete využiť možnosť odkladu splátok aj na 2 roky pri narodení dieťaťa prípadne si splátky môžete na nejaké obdobie znížiť na polovicu, počas prvých 5 rokov môžete vložiť mimoriadne splátky atď. Aby ste však úver na bývanie pre mladých mohli využiť, musíte splniť niektoré podmienky. Napr. hrubá mesačná mzda jednotlivca nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemerného mesačného platu, v prípade páru / manželov 2,6 násobok. Žiadať môžete o sumu do 50 000 eur.

Veľmi nízke úrokové sadzby

Hypotekárny úver na bývanie pre mladých predstavuje finančný produkt, ktorý je poskytovaný s veľmi nízkymi úrokmi, napr. OTP banka vám ponúka úrok už od 1,20%, Slovenská sporiteľňa (slsp) od 1,45%, Tatra banka od 1,75%, VÚB od 1,49%, ČSOB od 1,50%  atď.

Výška úrokovej sadzby sa pohybuje aj od toho, akú dobu fixácie si určíte. Pri nízkej dobe je výška úroku nižšia. Fixácia určuje, na aké dlhé obdobie chcete mať nemenný úrok. Môžete si ju zvoliť, ale nemusíte, pričom sa udáva v rokoch.

Nie je všetko zlato, čo sa blyští…

Hypotekárny úver na bývanie pre mladých môže vyzerať veľmi lákavo, veď má nízke úroky, sprostredkuje vám vysokú sumu na relatívne dlhý čas atď. Ale aj nízke úroky spôsobia to, že pri vyššej sume sa môže váš preplatok vyšplhať až na desaťtisíce eur, pričom aj rozdiely v jednotlivých spoločnostiach môžu nadobudnúť takýchto rozmerov. Ďalej treba počítať napr. aj so sprostredkovateľským poplatkom, znaleckými posudkami o hodnote nehnuteľnosti, s poplatkom za založenie účtu atď., ktoré sa tiež vyčíslujú až na stovky eur a vedia vám z celkovej získanej sumy ubrať hneď aj niekoľko percent.

Spotrebný úver na čokoľvek

Druhá ponúkaná možnosť pre vás je pôžička na bývanie v rámci spotrebného úveru na čokoľvek, pri ktorej sa môžete vyhnúť dokladovaniu účelu, to znamená, že ide o bezúčelový produkt. Peniaze z neho môžete minúť skutočne na čokoľvek, teda nemusí to byť len na veci súvisiace s hrubou stavbou, prestavbou alebo kúpou. Môžete si zabezpečiť nábytok, spotrebiče alebo zo zvyšku zakúpiť auto. Dostupná suma však bude o niečo nižšia, maximálne to býva 35 000 eur, pričom doba splatnosti je maximálne 8-9 rokov.

Podmienky

Pôžička na bývanie v rámci tohto produktu má výhody v tom, že nie je určená len pre mladých, ale pre žiadateľov v priemere do 65 rokov. Jej ďalšie plus spočíva aj v tom, že príjem nemusíte dokladovať do istej žiadanej hodnoty alebo ani vtedy, ak spadáte pod istú konkrétnu kategóriu žiadateľov, ktorej príjmy si vie daná inštitúcia zistiť sama v Sociálnej poisťovni (napr. invalidný – ZŤP, starobný alebo výsluhový dôchodca atď.). To znamená, že ak ste živnostník, príjem možno budete musieť dokázať. Táto pôžička na bývanie je úplne bez ručenia nehnuteľnosťou či ručiteľa, aj keď niekde môžu od nejakej sumy požadovať ručenie. Väčšinou žiadatelia nemajú problém dostať takú sumu, o akú žiadajú, pokiaľ nemajú príliš nízky plat na to, aby ju zvládli v danom termíne splatiť. O tom, že musíte mať čistý register sa snáď nemusíme zmieňovať.

Úroková sadzba

Pôžička na bývanie v rámci úveru na čokoľvek sa od hypotekárneho nelíši len vo výške poskytnutej sumy, dobe splatnosti alebo podmienkach, ale aj vo výške úroku, ktorý je o niečo vyšší, napr. v Cetelem dosahuje 8,9%, v Slsp a vo VÚB 6,9%, v UniCredit od 5,6%, OTP bank 7,7%, Zuno od 4,9%, Poštová banka 9,9%, Sberbank 7,79% atď.

Táto pôžička na bývanie je však bez fixácie, čo znamená, že si nemôžete určiť akú dobu bude úrok stabilný, keďže nejde o záväzok na desaťročia. Väčšinou však počiatočný úrok platí na celé obdobie.

Ktorý je ten najvýhodnejší?

Najlepší, najlacnejší a úrokovo najnižší úver na bývanie vám odhalí online kalkulačka na presný výpočet a porovnanie ponúk, do ktorej stačí zadať len základné údaje, akými sú žiadaná suma, doba splatnosti prípadne hodnota založenej nehnuteľnosti a doba fixácie, a do niekoľkých sekúnd vám vybehne množstvo ponúk. Na jednej stránke prehľadne uvidíte, ktorý úver na bývanie je skutočne výhodný, pretože uvidíte presnú výšku úroku, výšku mesačnej splátky, sprostredkovateľský poplatok, celkovú splatenú sumu, celkový rozdiel medzi splatenou a prijatou sumou, prípadne LTV hodnotu.

Práve rozdiely medzi splatenou a prijatou sumou môžu v konečnom dôsledku určiť, ktorá pôžička na bývanie je tá najlepšia, pretože jednotlivé ponuky sa môžu líšiť až v desiatkoch tisíc eur napriek tomu, že sú ponuky úrokovo len minimálne odlišné, ak nie totožné. Za online kalkulačku však nič nedáte, bezplatne a nezáväzne si vďaka nej môžete zistiť vaše ponuky a ak je nejaká z nich neodolateľná, môžete o ňu aj hneď požiadať.

V článku sme sa venovali hlavne bankovým spoločnostiam, ktorým pôžička na bývanie či už v rámci spotrebného alebo hypotekárneho úveru pre mladých nie je cudzia, ale z objektívnych dôvodov by sme mali dodať, že tejto doméne sa venujú aj nebankovky, avšak tie vedia poskytnúť oveľa nižšia sumy a mnohokrát za podobných podmienok. Uveďme napr. Home Credit, s ktorými si viete požičať do 6 000 eur, pričom úrok je približne 13,33%, taká Slovenská požičovňa vám poskytne 20 000 eur na 10 rokov so 14,90%-ným úrokom, populárne Quatro vám poskytne do 5 000 eur s úrokom 19,90%. Ako vidíte, rozdiely sú citeľné, ale v konečnom dôsledku je na vás, pre ktorú pôžičku na bývanie sa rozhodnete.