Možnosti poistenia schopnosti splácať pôžičku

Vždy je lepšie rátať dopredu s nepredvídateľnými okolnosťami, niekto to rieši finančnou rezervou na účte, iný si riešenie ponecháva na poslednú chvíľu, až keď problém naplno vypukne. Poistenie pôžičky, respektíve poistenie jej splácania, je jeden zo spôsobov ako znížiť riziko a následne aj dopady na finančnú situáciu v rodine v prípade straty zamestnania, dlhšej pracovnej neschopnosti, možnej hospitalizácie, čiastočnej alebo úplnej invalidite, či úmrtia.

Už pri samotnom vybavovaní pôžičky či úveru vám banka /nebanková spoločnosť/ ponúkne možnosť poistenia. Niekedy, hlavne pri bezúčelových spotrebných úveroch bez ručenia, je poskytované automaticky.

Čo všetko je možné poistiť

• splatenie pôžičky v prípade smrti klienta

Je to asi najzákladnejší typ možného poistenia úveru a v ponuke ho má každá finančná inštitúcia poskytujúca pôžičky. V prípade smrti je tak zvyšok nesplatenej pôžičky vyplatený, a rodinu okrem zármutku nad stratou milovanej osoby nemusí ešte aj trápiť nesplatený úver.

Iste, i v tomto prípade môžeme nájsť obmedzenia ako neakceptácia samovraždy pri poistnom plnení, a tiež aj smrti následkom vážnej choroby, ktorá bola klientovi diagnostikovaná ešte pred uzavretím zmluvy /je potrebné si na to dávať pozor, pretože pracovníci spoločností na to nejak zvlášť neupozorňujú – v prípade takejto smrti, banka zisťuje, či už dotknutá osoba nebola liečená na dané ochorenie, a ak áno, pôžičku nevyplatí/. Podpisom zmluvy totiž potvrdzujete, že ste zdravý a netrpíte žiadnym závažným ochorením.

• v prípade trvalej invalidity

Naozaj, niekedy stačí  len okamih, a život sa zmení od základov. Trvalá invalidita spôsobená úrazom alebo ochorením je definovaná podľa Sociálnej poisťovne ako pokles schopnosti pracovať o viac ako 70 % oproti zdravému jedincovi. Zväčša jej predchádza obdobie dlhodobej práceneschopnosti. Poisťovňa v tom prípade vyplatí vaše záväzky voči poskytovateľovi pôžičky, ale pozor, niekedy je to až po dvoch rokoch, kedy nesmiete byť uznaný za invalidného dôchodcu z titulu choroby /akási ochranná lehota/.

• v prípade dlhodobej práceneschopnosti

Takisto, úplne neovplyvniteľná vec, ktorá vás môže „vyradiť zo života“ pekne nadlho. Či už je to ochorením alebo úrazom napríklad na dovolenke, dlhodobá PN spôsobí, že máte zrazu o polovicu nižší príjem ako doteraz. Ale vaše náklady na život sa vôbec nezmenili, zostávajú v tej istej výške, pokiaľ sa vám až dokonca drakonicky nezvýšili. S ťažkou biedou poriešite aspoň základné potreby, ale čo so splátkou hypotéky, novým televízorom, ktorý ste len prednedávnom začali splácať. Toto poistenie má však tiež jeden háčik, poisťovňa nepokrýva náklady počas vašej práceneschopnosti pokiaľ máte chorobu, z ktorej ste sa už v minulosti liečili a má aj čakaciu lehotu, musíte byť PN väčšinou až dva mesiace, pokiaľ vám začne preplácať mesačné splátky.

• v prípade straty zamestnania

Samozrejme hovoríme o ne-dobrovoľnej strate zamestnania, čo treba poskytovateľovi aj zdokladovať, väčšinou sa tak jedná o zrušenie pracovného miesta z organizačných dôvodov. A teda, pokiaľ dáte výpoveď vy sami, alebo ste boli prepustený z dôvodu hrubého porušenia pracovnej disciplíny, na poistné plnenie nemáte žiaden nárok. Takisto sa pripravte, že peniaze na splátky nebudete mať ihneď, poisťovňa vypláca peniaze až po nejakom období, ktoré môže trvať aj dva až tri mesiace, kedy si splátky hradíte sami a musíte byť vedený na úrade práce, čo je potrebné potom zdokladovať banke.

Vybrali sme pre vás konkrétne podmienky a formu poistenia u dvoch poskytovateľov pôžičiek a iných finančných produktov s dlhou tradíciou na slovenskom trhu, a to Poštovej banky a.s. a spoločnosti Cetelem Slovensko a.s., pobočke zahraničnej banky.

Poštová banka

Máte na výber z dvoch súborov poistenia

1. základný súbor – zahŕňa v sebe poistenie schopnosti splácania v prípade smrti, invalidity a pracovnej neschopnosti
2. komplexný súbor – ako základný súbor, plus, pokrýva aj riziko straty zamestnania

Podmienky, ktoré musíte spĺňať aby ste si mohli poistiť pôžičku :

• máte menej ako 62 rokov
• nie ste v čase žiadania o pôžičku invalidným dôchodcom
• ak máte zníženú pracovnú schopnosť, musí byť menšia ako 40 %
• nemáte diagnostikovanú, ani v minulosti, nejakú z uvedených chorôb, či zdravotných ťažkostí – ochorenie psychického rázu, epilepsia, astma, infarkt, trombóza, diabetes, angina pectoris, arterosklerźa, cievne choroby mozgu, pľúcna embólia, nádory, rakovina, ochrnutie, HIV resp. AIDS, Crohnova choroba, choroby pečene, Parkinsonova choroba, Alzheimerova choroba, skleróza multiplex, encefalitída, chronické ochorenia pankreasu, obličiek, obštrukčná choroba pľúc
• nie ste momentálne nezamestnaný
• za posledných dvanásť mesiacov ste neboli nepretržite na PN viac ako 30 dní
• pri komplexnom súbore sa ešte vyžaduje aby ste bol nepretržite zamestnaný aspoň 12 mesiacov, nebol v skúšobnej lehote
• ak poberáte starobný dôchodok alebo začnete poberať dôchodok počas poistenia, bude sa poistné plnenie vzťahovať len na prípad úmrtia

Vyplatenie poistky

• pri strate zamestnania a nezamestnanosti dlhšej ako 60 po sebe idúcich dní sa poistné vypláca v splátkach, dôvod straty zamestnania musí nastať najmenej po 90 dňoch od uzavretia poistky
• platí pre splátky úveru, v období trvania nezamestnanosti, a maximálne pre 6 splátok úveru
• pri invalidite sa vypláca istina úveru, bez úrokov a to k dátumu priznania invalidity posudkovým lekárom
• pri smrti sa vypláca poistné plnenie oprávnenej osobe ku dňu úmrtia

Požiadať o poistenie môžete priamo pri podaní žiadosti o úver, ale aj dodatočne na ktorejkoľvek pobočke Poštovej banky i na pošte.

Cetelem Slovensko

Poistiť sa je možné súčasne s úverovou zmluvou k finančným produktom Pôžička, Nákup na splátky alebo Kreditná karta.

Na výber je viacero možností, líšiacich sa ako rozsahom krytia, tak i výškou mesačného poistného.

1. základné

– v prípade smrti, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti

– 3,33 % z mesačnej splátky

2. štandard

– v prípade smrti, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti, hospitalizácie a zahŕňa aj poistenie spoludlžníka

– 4,99 % zo splátky

3. rozšírené

– smrť, trvalá invalidita, PN, strata zamestnania

– 6,99 %

4. Senior

– poskytuje poistné krytie v prípade smrti

– 6,99 %

Tiež je možné využiť aj Komplexný súbor Istota:

• PN, trvalá invalidita, smrť, hospitalizácia, pre prípad krádeže tovaru kúpeného na splátky, home assistance /riešenie havarijných situácií v domácnosti, odblokovanie zamknutých, pribuchnutých dverí, servis domácich spotrebičov/
• cena poistenia sa stanovuje individuálne

Alebo aj súbor poistenia Istota plus :

• PN, trvalá invalidita, smrť, hospitalizácia, strata zamestnania, krádež tovaru na splátky, home assistance
• cena sa stanovuje taktiež individuálne

Oplatí sa to vôbec?

Toľko ku možnostiam poistenia pôžičky u konkrétnych poskytovateľov úverových produktov.

Stále sme si však nezodpovedali otázku, poistiť si svoj úver alebo nie? Nuž, keďže je to len na vás, rozhodnúť sa musíte sám. Rozhodne zvážte, či váš poskytovateľ ponúka poistenie, ktoré chcete. Ak si zistíte predom s akou poisťovňou spolupracuje, rýchlo sa dopracujete aj k podmienkam, ktoré si jednotlivé pripoistenia vyžadujú. Je potrebné, aby ste si ešte pred podpisom zmluvy podrobne preštudovali všeobecné poistné podmienky. Tiež si dajte pozor na možné poplatky za poistenie, ak sú prehnané, tak pri krátkodobejších pôžičkách uvažujte aj nad možnosťou nepoistiť sa, niekedy sa dá zvládnuť menšie riziko, ako zbytočne preplácať už aj tak drahú pôžičku.

Každopádne, poistiť si úver pre prípad smrti určite odporúčame, odpadá tak zbytočná záťaž pre vašu rodinu.

Nad poistením dočasnej práceneschopnosti a v prípade straty zamestnania je potrebné ešte pouvažovať a brať do úvahy, či vám toto poistenie nepredraží pôžičku tak, že bude pre vás nevýhodná.

Pri niektorých produktoch ako hypotéka, môžete získať nižší úrok avšak v priamej naviazanosti na povinné poistenie splácania hypotéky. Mesačná splátka sa tak môže navýšiť o 20 eur a viac. Za dvadsať rokov splácania môžete úver preplatiť aj o viac ako tri a pol tisíca eur.

A na rovinu, v prvom rade sa poistenie úveru vyplatí hlavne veriteľovi, je tak chránený, zo strany poisťovne, ktorá po nepredvídanej udalosti zaplatí záväzky za svojho klienta.

Pokiaľ máte pôžičku s nižšou sumou peňazí /2-3 tisíc eur/ je skôr výhodnejšie sporiť peniaze na inom účte a vytvárať si tak rezervu, ktorú využijete v prípade potreby.