Ako funguje úverový register dlžníkov?

Mnoho z nás zastavila pri preštudovaní si podmienok na získanie úveru zmienka o tom, že vhodný žiadateľ nesmie mať zápis v úverovom registri. Čo to vlastne je, ako funguje, ako často sa aktualizuje a či je vôbec možné sa z jeho pazúrov vymaniť, si povieme práve v tomto príspevku. Taktiež Vám ukážeme možnosti ako získať pôžičku aj bez registra, prípadne ako sa k nej dostať napriek tomuto „hendikepu„.

Základné informácie

Prvou otázkou, ktorá sa nasúka každému, kto nevie, o čo ide, je: čo je to? Úverový register je zoznam dlžníkov. V prvom význame nepredstavuje žiadne negatívum, pretože v tomto zozname sa nachádzajú všetci, ktorí čerpajú pôžičku, sú majiteľmi kreditných kariet či majú nastavené povolené prečerpanie. Pritom nemusí ísť hneď o neplatičov, pretože všetko riadne splácajú resp. výhody kariet nevyužívajú. Problém a negatívny význam tohto slova sa objaví vtedy, ak dlžníci ako takí, svoje dlhy splácajú neskoro alebo nesplácajú vôbec. Vtedy je k ich menu dopísaný záznam, ktorý na tento problém upozorňuje.

Druhou otázkou, na ktorú sa už odpoveď hľadá ľahšie, je to, ako funguje? Celý úverový register dlžníkov funguje tak, že spoločnosť, ktorej dlžíte, si vás do tohto zoznamu zapíše a keď budete mať pri splácaní viac problémov, zaradia vás do kategórie neplatičov, teda k problematickým osobám. Zaradenie k neplatičom by bolo to najhoršie, čo by sa vám mohlo prihodiť, pokiaľ ešte niekedy v budúcnosti budete potrebovať finančnú pomoc zo strany nejakej inštitúcie.

Aktualizuje sa? Ak áno, ako často?

Keďže úverový register funguje ako upozornenie (resp. odporúčanie na vás) pre iné spoločnosti, ale zároveň aj pre tú jednu konkrétnu spoločnosť, je v ich vlastnom záujme, aby ho pravidelne aktualizovali, zoznam upravovali a medzi sebou zdieľali. V súčasnosti sa aktualizuje raz za mesiac. Stačí čo i len jedná omeškaná splátka a k vášmu menu môže pribudnúť negatívny záznam. Preto si dobre zvážte, či suma, o ktorú žiadate, bude pre vás bezpečná, a síce, či ju budete zvládať splácať bez toho, aby ste pri jej splácaní žiadali o finančnú pomoc niekoho iného.

Nie je len jeden

Dobrou a možno aj menej dobrou správou pre každého so záznamom môže byť aj to, že úverový register nie je na Slovensku len jeden, je ich hneď viac. To znamená, že rôzne spoločnosti môžu kontrolovať iné zoznamy neplatičov. Ak daná spoločnosť, ktorú o finančnú pomoc žiadate, kontroluje iný zoznam dlžníkov, než ten, v ktorom ste zapísaný, mali ste šťastie. Netreba sa však vždy spoliehať na tieto údaje, pretože určite si každá spoločnosť vedie aj súkromné záznamy, ktoré môžu jednotlivé spoločnosti medzi sebou taktiež zdieľať.

Ak sme vyššie spomínali mnohopočetnosť úverových registrov, mali sme na mysli napr. tieto:

1. SRBI – Spoločný register bankových inštitúcií, z ktorého informácie čerpá až 19 bankových poskytovateľov, pobočiek zahraničných bánk či stavebné sporiteľne.Využívajú ho napr. aj mBank, SberBank, OTP Banka, Prima Banka, Poštová banka, UniCredit Bank, ČSOB, Zuno atď. Prevádzkuje ho spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, ktorú vlastnia tri banky: Slovenská sporiteľňa, VÚB a Tatra Banka.
2. NRKI – Nebankový register klientskych informácií, ktorého prevádzkovateľom je spoločnosti Non-Banking Credit Bureau a zhromažďuje informácie o právnických aj fyzických osobách. V súčasnosti má 23 členov.
3. SOLUS – Záujmové združenie právnických osôb, ktoré zoskupuje fyzické osoby, nie podnikateľov ani firmy.
4. CRIF – Univerzálny register, z ktorého názvu je možné usúdiť, že dlžníci v ňom pochádzajú aj z bánk aj z nebankoviek.
5. CERD – Centrálny register dlžníkov je pre dlžníkov najnebezpečnejší , pretože spája údaje z bánk a nebankoviek, tvorí doposiaľ najväčší národný a nadnárodný bankový a nebankový informačný systém a zoskupuje aj leasingové spoločnosti.

Čistý úverový register je predpokladom na to, aby vám bola schválená žiadosť o úver. Mylnou domnienkou zvykne byť aj to, že si ho vedú a kontrolujú len bankové inštitúcie. Pravda je taká, že s tým začali a s negatívnym záznamom v ňom u nich neprejdete. Postupne na to presedlali aj nebankové spoločnosti, ktoré kvôli tomu prichádzali do kontaktu s nezodpovednými žiadateľmi, ktorí svoje dlhy vôbec nesplácali. Aj pre tento fakt si nebankovky začali viesť vlastný úverový register a berú ho do úvahy hlavne vtedy, ak ide o vyššie sumy.

Dá sa obísť?

Napriek vyššie zmieneným faktom a prísnej kontrole záznamov sa úvery bez registra dajú stále získať. Nie však v bankách, pretože tie ich kontrolujú bezpodmienečne. Jediným svetielkom nádeje pre žiadateľov s týmto negatívom sú niektoré nebankovky alebo súkromné osoby. Nie je však vylúčené, že sa od vás bude očakávať pravidelný mesačný príjem, ako aj jeho dokladovanie. Kontrola zoznamu dlžníkov sa dá obísť, prípadne ignorovať aj vtedy, ak budete ochotný založiť nehnuteľnosť, prípadne bude za vás ochotná ručiť tretia osoba. Samozrejme, ak si nie ste istý pravidelným príjmom, tieto voľby neodporúčame.

Pokiaľ ste v pozícii ručiteľa a rozhodnete sa ručiť za inú osobu, dobre to zvážte, pretože ak dlžník nebude plniť svoje záväzky, všetko prechádza na vás. To znamená, že aj prípadná exekúcia sa bude týkať aj vášho majetku.

Ak je záznam v úverovom registri jediná vec, ktorá vám bráni k schváleniu žiadosti, mali by ste požiadať o pomoc hypotekárneho špecialistu, ktorý už vie, ako v tomto prípade na banky. Ak žiadate o nižšie sumy, úver bez registra môžete získať aj online alebo cez sms.

Ako ho vyčistiť?

Dostať negatívny záznam do úverového registra je nočnou morou každého, kto si uvedomuje vážnosť situácie. Snom je potom vyvliecť sa z neho a negatívny záznam o vašej osobe vymazať. Ako to však urobiť? Pasívnou cestou je počkať 5 rokov po ukončení splácania daného finančného produktu, kedy sa záznamy automaticky mažú. Iným variantom, ak peniaze žiadate od bankovej spoločnosti, je dokázať, že vaša finančná situácia sa už zmenila a že problémy už spôsobovať nebudete. Dôvera banky sa získava len veľmi ťažko a mnoho žiadostí je aj napriek dôkazom o lepšej situácii zamietnutých. Inou, radikálnejšou možnosťou je vyhlásiť osobný bankrot. Sprvoti sa to môže zdať bizarné, ale ide o reálnu možnosť.

Neviete, či máte záznam?

Čerpali ste, ale stále čerpáte nejaký úver? Nie ste si istý, či máte negatívny záznam v úverom registri dlžníkov / neplatičov? Môžete si to skontrolovať aj sami, ale ako ináč, nebude to zadarmo. Ak ste fyzická osoba nepodnikateľ, za počkaním môžete výpis dostať za 14 eur a ak vám to nesúri, tak v rámci 30-dňovej čakacej doby vám stačí zaplatiť 4 eurá. So žiadosťou sa treba obrátiť na Klientske centrum Slovak Banking Credit Bureau slúžiace pre bankový úverový register prípadne Non-Banking Credit Bureau slúžiaci pre ten nebankový. Oba sídlia na jednom mieste v Bratislave. Otváracie hodiny a vzor žiadosti o výpis nájdete aj priamo na stránkach daných registrov. Ak vám to nevyhovuje osobne, môžete oňho požiadať aj poštou, plus budete hradiť aj poštovné. Ak ste právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľ, o výpis môžete požiadať priamo Národnú banku Slovenska.

Ako sa doňho nedostať?

Jedinou možnosťou, ako sa úverového registra nedostať je to, že nebudete súhlasiť so spracovaním osobných údajov, čo sa odporúča len vtedy, ak ste si na 100% istý, že v budúcnosti už finančnú pomoc z inštitúcii potrebovať nebudete. Tento krok však môže v danej spoločnosti vzbudiť pochybnosti o vašej serióznosti. Mali by ste si uvedomiť, že nachádzať sa v tomto zozname nie je žiadna hanba, pokiaľ všetko splácate tak, ako máte. Lepším riešením je súhlasiť so všetkým, ale snažiť sa riadne splácať, aby ste k vášmu menu nedostali negatívny záznam.