Je posledný pracovný deň a vy súrne potrebujete finančnú pomoc? Mnoho bánk už svoje pobočky zatvorilo, mimo pracovných dní nepracujú a vašu žiadosť môžu vybaviť až v priebehu nasledujúceho pracovného týždňa? Nutnosť je nutnosť. Ak je aj pre vás veľmi dôležité získať financie ešte cez víkend, pôžička od rôznych nebankových spoločností vám to vie zariadiť. Koľko vám vedia poskytnúť, za aký čas, za akých podmienok… na to všetko a ešte viac nájdete odpovede v tomto článku.

Nebankové spoločnosti

Pokiaľ hľadáte poskytovateľov pôžičky cez víkend či cez sviatky, mali by ste sa preorientovať na nebankové spoločnosti. Ak by ste však trvali na tom, že pomoc chcete jedine od bankovej spoločnosti, možno by ste mohli skúsiť kontaktovať jedného poskytovateľa. Pravdepodobne by vám v rámci daných dní vedela pomôcť teraz už banková spoločnosť Cetelem. Tá sa tiež zaväzuje, že žiadosti by mala vybaviť do 24 hodín, pričom nezdôrazňujú, že sviatky či voľné dni z tohto intervalu vylučujú. Avšak, celkovo sa netreba spoliehať na to, že sumy, ktoré vám pôžička cez víkend ponúka, budú vysoké. Ak by boli, žiadalo by si to podrobnejšiu administratívu, prípadne poštové služby, ktoré mimo pracovných dní taktiež nefungujú. Takže by ste si veľmi nepomohli.

Kde ich zohnať a koľko si možno požiadať?

Bankových či nebankových spoločností, ktoré by fungovali aj cez sviatky či mimo pracovných dní, nie je až tak veľa. Preto ani pôžička cez víkend nebude tak rozšírená a dostupná vám bude hlavne prostredníctvom online poskytovateľov. Zmieniť môžeme napr. Pôžičkomat, Cetelem či Freepôžičku, ktorý neuvádzajú žiadne sviatočné obmedzenia a peniaze vedia odoslať už do niekoľkých minút od schválenia. Avšak aj s rýchlosťou doručenia môže byť problém. Daná spoločnosť síce môže tvrdiť, že pôžička vám bude doručená ihneď aj cez víkend, ale môžu nastať isté komplikácie. Ako je to možné, to sa dočítate nižšie. Teraz si však ešte odpovedzme na otázku súvisiacu so sumou, o ktorú môžete požiadať.

Vo väčšine prípadov vám rýchla pôžička cez víkend umožňuje požiadať o maximálne 350 eur. Ak žiadate častejšie, váš limit sa môže zvýšiť aj na 500 eur, a to v prípade Pôžičkomatu. U toho istého poskytovateľa ste však obmedzený aj vtedy, ak u neho žiadate po prvýkrát. Vtedy máte k dispozícii jedine sumu do 95 eur. Ak patríte k zamestnaným žiadateľom, ktorí sa neboja príležitostne dokladovať príjem, máte aj iné možnosti. Napríklad sa môžete obrátiť na ponuku Cetelemu. Ten vám vie aj cez víkend zabezpečiť rýchlu pôžičku s oveľa vyššími čiastkami.

Kratšia doba splatnosti

Slnečné okuliare v tráveNezabúdajte však na splácanie požičanej sumy. Rýchla pôžička cez víkend je splatná maximálne 31 dní. To znamená, že do toľkých dní by ste mali celú dlžnú sumu splatiť. Ak budete vedieť ešte pred uplynutím tejto doby, že nebudete mať dostatočnú sumu na vrátenie poskytnutej čiastky, snažte sa vybaviť jej odklad. Urobíte to jednoducho, a to tak, že poskytovateľa vaše pôžičky , ktorú ste dostali cez víkend, priamo kontaktujete. Buď online na jeho stránke alebo na telefónnom čísle uvedenom v nej. Čím dlhšie čakáte, tým horšie je to pre vás. Nezabudnite ani na úroky, ktoré sa v týchto prípadoch pohybujú okolo 25%. V Cetelem je úrok fixný – 8,6%.

Najpopulárnejším produktom dostupným aj cez víkend, je Mini pôžička, ktorá je poskytnutá skutočne širokému spektru žiadateľov. Nekladie si skoro žiadne podmienky, preto je veľa žiadosti schválených.

V čom môže byť problém vybavenia žiadosti cez víkend?

Treba zdôrazniť jednu vec. Je rozdiel medzi vybavením žiadosti a prijatím peňazí na účet žiadateľa. Napriek tomu, že vám niektoré spoločnosti, či už bankové alebo nebankové, sľubujú, že žiadosť vybavia cez víkend, neznamená to, že vám pôžička bude hneď svietiť na účte. Každý, kto aspoň minimálne s bankingovými službami pracuje, vie, že mimo pracovných dní trvá doručovanie peňazí dlhšie. O to viac bude dlhšie, ak sa banka, v ktorej vlastníte účet, nezhoduje s bankou, v ktorej vlastní účet daná sprostredkovateľská inštitúcia. Nie je tajomstvom, že vybavovanie sa v tom prípade môže natiahnuť aj na 2 či 3 dni.

Pôžička cez víkend sa predĺži aj vtedy, ak peniaze budete chcieť dostať šekom. Vtedy to môže byť aj viac ako 3 pracovné dni. Ak vám to však stačí, nie je problém. Možno bolo pre vás dôležité práve to, aby ste sa hneď dozvedeli, či vám žiadosť bude schválená a nevadí vám, že finančné prostriedky budete mať pri sebe reálne až o niekoľko dní.

Aká je teda rýchlosť dodania? Nedá sa to celkom zovšeobecniť. No minimálnu záruku by ste mali mať v tom, že poskytovatelia pôžičky aj cez víkend, sa snažia vašu žiadosť posúdiť ihneď. To znamená, že do niekoľkých minút od odoslania žiadosti dostanete odpoveď, týkajúcu sa toho, či vám bol produkt schválený alebo nie. Následne už len treba čakať, kým vám vaša banka nepošle sms o navýšení účtu. To, že vám suma príde o niekoľko hodín neskôr alebo možno aj o deň alebo dva, netreba vyčítať danej spoločnosti. Tá vám mohla pôžičku poslať ihneď po tom, ako vám žiadosť schválili, ale cez víkend všetky transakcie spomaľujú práve jednotlivé banky. Ani tieto fakty však neznamenajú, že nebudete patriť k šťastlivcom, ktorí sa zo sumy na účte budú tešiť pár minút po tom, čo im bola žiadosť schválená.

Čo robiť v prípade, keď musíte nutne zaplatiť niečo napriek tomu, že to už nemáte z čoho zaplatiť? Riešením je pôžička do 10 minút, ktorej poskytovatelia vám vedia skutočne okamžite poslať peniaze na účet. Predpokladom je spĺňať určité podmienky, ktoré našťastie nie sú vôbec náročné. Hneď v úvode sa zmienime aj o tom, že jej poskytovatelia sú jedine nebankové spoločnosti. Nechceli sme vás tým však odradiť. Práve naopak. Ide nám o to, aby sme vám dokázali, že aj nebankové spoločnosti vedia byť nápomocné bez toho, aby vás pripravili aj o to posledné, čo vám ešte zostalo. V článku si povieme o tom, aké konkrétne spoločnosti vám peniaze požičajú takto expresne rýchlo. Dozviete sa aj to, akými spôsobmi možno o pôžičku do 10 minút požiadať. Nebudeme sa vyhýbať ani úrokovej sadzbe či dobe splatnosti.

Ako o ňu požiadať?

Pôžička do 10 minút je rýchla nielen v tom, že vám je za krátky čas poskytnutá suma na účet, ale aj vo vypísaní samotnej žiadosti. Tú môžete uskutočniť online, cez sms alebo telefonicky. Výhody závisia od vašich osobných preferencií. Najrýchlejšie možnosti však predstavuje práve online žiadosť, do ktorej nemusíte vaše údaje pomaly naťukávať, tak ako by to bolo pri sms žiadosti. Ak však uprednostňujete priamy kontakt, viac sa vám bude hodiť telefonická žiadosť. Poďme si uviesť niektorých poskytovateľov.

Telefonická  žiadosť je resp. mala by byť dostupná u každého, u koho je dostupná pôžička ihneď do 10 minút či už online alebo cez sms. Takisto aj všetci sms poskytovatelia (CGpôžička, Freepôžička, Ferratum…) umožňujú na ich stránkach žiadať online. Väčšinou sa pri prvej žiadosti požaduje, aby bola uskutočnená cez internet, čo vám neskôr uľahčí žiadanie cez mobilný telefón. Je to preto, že vám to vygeneruje identifikačné údaje a už nemusíte stále vypisovať meno, priezvisko, adresu či číslo účtu. Žiadosť bude rozoznaná na základe jedného identifikačného čísla. Poskytovatelia, ktorí umožňujú o pôžičku do 10 minút žiadať cez internet (Pôžičkomat, Minipôžička…) sú však najrýchlejší. Väčšinou aj obsahujú kalkulačku, v ktorej si môžete presne nastaviť, akú sumu potrebujete a kedy ju chcete splatiť. Takisto uvidíte preplatok resp. úrokovú sadzbu.

Aké podmienky treba spĺňať?

3 rôzne jablká s priloženým metromVo všeobecnosti platí, že nebankové pôžičky ihneď do 10 minút majú veľmi jednoduché podmienky. Na jednej strane to tak je, na druhej nie je. Pokiaľ máte zápis v registri dlžníkov, tak k ponuke pre vás sa dostanete hlavne cez sms poskytovateľov a cez Minipôžičku. Základným kritériom je mať 18 rokov. Čo sa týka sociálneho postavenia, taktiež nebudú favorizované všetky kategórie. Nezamestnaní, dôchodcovia, ženy na materskej, brigádnici, študenti či živnostníci sa môžu stretnúť s istými obmedzeniami. Napríklad vtedy, ak sa od nich bude požadovať dokladovanie príjmu, na základe čoho môže byť ich žiadosť zamietnutá, keďže zamestnanecký príjem nemajú. Preto o rýchlu pôžičku do 10 minút nežiadajte, pokiaľ už teraz viete, že budete mať problémy s jej splatením. Ak však patríte do kategórie, ktorá nemá oficiálne zamestnanie, pomôžu vám sms poskytovatelia a dokonca aj Pôžičkomat.

Aby sme to zhrnuli, rýchla pôžička do 10 minút sa dá zohnať aj bez registra, aj bez dokladovania príjmu a je poskytnutá pre dôchodcov, pre nezamestnaných, pre ženy na materskej či inú kategóriu bez zamestnaneckej mzdy. Všetko závisí od toho, či viete, na koho sa obrátiť. Chceme zdôrazniť, že ak by vám niekto tvrdil, že založenie nehnuteľnosti je pri pôžičke do 10 minút bežné, vôbec tomu neverte. Keďže ide o relatívne nízke sumy, nikto vás nemôže nútiť založiť nehnuteľnosť, ani keď ste na tom skutočne veľmi zle. Radšej sa presmerujte na iného poskytovateľa.

Koľko si požičať a kedy ju splatiť?

Vždy si požičiavajte len toľko, koľko viete uniesť. To znamená toľko, aby ste to vedeli včas splatiť. V tejto časti príspevku si však povieme, koľko vám jednotliví poskytovatelia pôžičky do 10 minút ponúknu maximálne. Pôžičkomat a Minipôžička vám radi požičajú do 350 eur. Pokiaľ ste však ich nový zákazník, potrebujú si vás overiť. Urobia to na základe jednoduchého testu, a síce, že vám požičajú menej, približne do 100 eur a posvietia si na to, či ich vrátite včas. Ak áno, okamžite vám bude sprístupnená aj vyššia čiastka. Pôžička do 10 minút ihneď je však splatná maximálne 30 dní. Ak však nastanú komplikácie, za poplatok môžete požiadať o predlženie doby splatnosti. Úroková sadzba u oboch poskytovateľov sa pohybuje okolo 25%.

Rýchla pôžička do 10 minút cez sms má liberálnejších poskytovateľov, ktorí vám už na prvýkrát vedia poskytnúť vyššiu sumu, do 350 eur. Ich doba splatnosti je takisto maximálne 31 dní s možnosťou predlženia a výška úroku je taktiež okolo 25%.

Čo ovplyvňuje dobu prijatia peňazí?

V celom článku zdôrazňujeme, že pôžička ihneď vám bude poskytnutá do 10 minút. Faktorov, ktoré vedia túto skutočnosť ovplyvniť, je mnoho. Prvým z nich je, akým spôsobom chcete peniaze prijať. Pokiaľ ich chcete šekom, mali by ste počítať s tým, že to bude trvať približne 2 – 3 dni. Ak ste sa rozhodli pre odoslanie schválenej pôžičky do 10 minút na účet, je to najrýchlejšia cesta. Ale aj táto môže byť ovplyvnená napr. tým, v akej banke máte vedený účet a v akej ho má vedený daná spoločnosť. Medzi dvoma rôznymi bankami to môže trvať trošku dlhšie. Táto doba by však nemala presiahnuť 24 hodín. Aj to však závisí od toho, kedy ste žiadosť posielali. Či mimo pracovnej doby danej nebankovej spoločnosti, či cez víkendy alebo sviatok atď. Aj vtedy sa môže doručovacia doba o niečo natiahnuť.

Pokiaľ vás článok presvedčil o tom, že pôžička do 10 minút by bola tou správnou voľbou pre vás, stačí vám už len vypísať žiadosť. Aj po jej odoslaní si to môžete rozmyslieť, pretože žiadosť je nezáväzná a nadobúda platnosť až vtedy, keď sa s vami poskytovateľ spojí.

Stretli ste svojho osudového partnera? Začínate plánovať spoločnú budúcnosť?  Rozprávať sa o tom, čo vás najbližšie roky čaká, čo pochodíte alebo čo uvidíte, je určite príjemné. Avšak v rámci spoločnej budúcnosti podstatnú úlohu zohráva práve to, kde budete bývať. Pokiaľ vám nevadí bývať u rodičov, či už z jednej alebo z druhej strany, nie je problém. Ak máte „náročnejšie“ podmienky a chceli by ste niečo svoje, vedeli by sme vám poradiť. Počuli ste o niečom takom, ako je mladomanželská pôžička? Je úplne normálne, že mladí ľudia potrebujú na rozbeh pomoc a nemajú dostatok úspor na to, aby začali na vlastnú päsť. Pokiaľ ide o mladý pár plánujúci budúcnosť, pomoc si zaslúžia ešte viac. Preto všetkým z tejto kategórie sprístupnili bankové spoločnosti produkt, akým je mladomanželská pôžička, napr. aj v rámci produktu pre mladých. O čo ide? Kto každý môže o ňu požiadať? Kde o ňu požiadať? Ako aj jej konkrétne podmienky, vám prezradíme v texte.

Čo je to? Kto o ňu môže požiadať?

Mladomanželská pôžička je špeciálny finančný produkt, o ktorý môže požiadať každý pár od 18 do 35 rokov. Podmienkou je však to, že peniaze z nej môžu byť investované jedine do bývania. To znamená, že si nimi môžete buď kúpiť alebo prerábať už existujúcu nehnuteľnosť, prípadne investovať do výstavby. Mladomanželská pôžička je povahovo veľmi podobná hypotéke, a to práve kvôli účelu, ktorý je potrebné dokladovať. Výhodou je aj to, že o ňu nemusia žiadať len manželia, ale aj jednotlivci do 35 rokov. To je však možné jedine v rámci úveru pre mladých. Samozrejme, tento príspevok je plne venovaný novomanželom.

Čerpajte výhody resp. čo treba na jej získanie spĺňať?

Pokiaľ vás mladomanželská pôžička zaujala natoľko, že by ste chceli poznať jej pravidlá a podmienky, tie najdôležitejšie z nich vám predstavíme. Prvá vec, ktorú by ste si mali ujasniť, je to, či ju chcete so štátnym príspevkom alebo bez neho. Mnohokrát sa nám zdá, že štát pomáha hlavne tým, ktorí si to nezaslúžia. Pravdou je, že vie pomôcť aj mladým, ktorí chcú svoj život rozbehnúť naplno, či už v podnikaní alebo bývaní. Ak patríte do skupiny, ktorá by chcela pomoc, akou je aj mladomanželská pôžička od štátu, využiť, mali by ste spĺňať nasledujúce podmienky. V prvom rade, vami žiadaná suma nesmie prekročiť 50 000 eur. Druhou podmienkou je, že hrubá mesačná mzda oboch partnerov spolu nesmie byť viac ako 2,6-násobok priemernej mesačnej mzdy.

Ak ste splnili tieto dve podmienky, platí nasledovné. Štát vám pomôže tak, že vám počas prvých piatich rokov dokáže ročný úrok znížiť až o 3%. Pomáha vám aj samotná banka, a to tak, že ona zaplatí 1% a štát 2%. Ak by vaša spoločná mzda a žiadaná suma presahovali vyššie zmienené čísla, na štátny príspevok by ste nemali nárok. Z mladomanželskej pôžičky však plynú aj iné výhody, ako len zníženie úroku.

Aj keby ste nesplnili vyššie zmienené podmienky, stále niet čo ľutovať, lebo mladomanželská pôžička ma výhod neúrekom. Pri narodení dieťaťa si môžete splátky znížiť na polovicu, prípadne ich odložiť na 2 roky. Bezplatne môžete uskutočňovať mimoriadne vklady. Splátky istiny si môžete odložiť až na 5 rokov. Celú čiastku môžete vrátiť bezplatne na konci obdobia fixácie. Zdôrazňujeme, že tieto výhody sa aplikujú „len“ na prvých päť rokov splácania.

Splnenie vyššie uvedených podmienok je predpokladom na to, aby ste túto finančnú pomoc získali. Je však ešte jedna podmienka, o ktorej sme sa nezmienili, a síce, že mladomanželská pôžička nebude možná bez založenia nehnuteľnosti. Áno, ručenie nehnuteľnosťou bude také dôležité, ako pri bežnej hypotéke. Okrem toho, hodnota založenej nehnuteľnosti vie ovplyvniť aj sumu, ktorú vám banka požičia. Ak ste sa už stretli s údajom LTV, práve ten udáva, koľko percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti vám banka dokáže sprostredkovať. Dosahuje väčšinou 60-70%, pretože Zákon o bankách nariaďuje maximum pokrytia 70%.

So 100%-ným krytím mladomanželskej pôžičky sa teda stretnete asi len ťažko. Za úspech by ste mohli brať už to, ak číslo LTV bude vyššie ako stretnete 70%. Väčšinou už ale pôjde o kombináciu so spotrebným úverom. Preto, ak niekde uvidíte 100%-né krytie, určite pôjde o kombináciu dvoch produktov, na aké natrafíte napr. aj v ČSOB. Preto je lepšie sa do akéhokoľvek hypotekárneho produktu, nielen do mladomanželskej pôžičky, púšťať len vtedy, ak už niečo máte našetrené. Pokiaľ nechcete založiť nehnuteľnosť, môže vám byť nápomocný bezúčelový spotrebný úver, pri ktorom však môžete žiadať maximálne 30 000 eur.

Medzi hlavné výhody mladomanželskej pôžičky patrí veľmi nízky úrok. Môžete sa stretnúť nielenže s hodnotami okolo 1%, ale dokonca aj s 0%-ným úrokom. Samozrejme záleží to aj od doby fixácie, ktorú si určíte.

Kde ju zohnať čo najvýhodnejšie?

Logické je, že záujemcovia o pomoc tohto typu sa nebudú zaoberať len tým, či oni spĺňajú podmienky jednotlivých bánk. Zaujíma ich aj to, či daná inštitúcia spĺňa ich podmienky. To znamená, či nie je príliš „drahá“ a či príliš veľa nepreplatia. V súčasnosti produkt pre mladých resp. mladomanželskú pôžičku ponúkajú také banky, ako: Slovenská sporiteľňa (slsp), VÚB, ČSOB, OTP banka, UniCredit Bank, Tatra banka, Sberbank, Prima banka atď. Aby ste nemuseli každú a jednu banku osobne navštevovať, a dokonca ani ich webové stránky, máme pre vás riešenie.  Tým je online kalkulačka na porovnanie ponúk.

To najlepšie a najrýchlejšie, čo môžete na zistenie ten najvýhodnejšej mladomanželskej pôžičky urobiť, je využiť kalkulačku online. Ide o veľmi rýchlu, jednoduchú, bezplatnú a hlavne nezáväznú porovnávaciu metódu. Stačí zadať 4 základné údaje: výška požadovanej sumy, hodnota založenej nehnuteľnosti, doba splácania a doba fixácie. Formulár môže požadovať aj váš e-mail, prípadne telefónne číslo. Nebojte sa, nikto vás nebude obťažovať. Na mail vám bude odoslaná kópia porovnania ponúk mladomanželskej pôžičky. Telefónne číslo bude využité iba vtedy, ak sa naskytne nová, výhodnejšie príležitosť pre vás. Údaje zadáte do jednej minúty a vzápätí už máte k dispozícii online porovnanie ponúk, a to vďaka jednoduchej kalkulačke.

Všetko pokope

Z porovnania ponúk vďaka online kalkulačke uvidíte, ktorá mladomanželská pôžička je tá najvýhodnejšia. Uvidíte výšku úrokov, presné mesačné splátky, sprostredkovateľské poplatky, celkovú splatenú sumu, hodnotu LTV, ako aj rozdiel medzi poskytnutou a splatenou sumou. Takto si totiž najlepšie uvedomíte, že aj zdanlivo rovnaké ponuky sa môžu líšiť nie v stovkách, ale až v desať tisícoch eur! Okrem toho ušetríte aj hodiny času, ktoré by ste ináč trávili prieskumom v jednotlivých pobočkách bánk. Ak ste sa pre nejakú ponuku z výsledkov rozhodli, môžete o ňu aj hneď požiadať. Následne si dohodnete stretnutie s pracovníkom spoločnosti, kde už len podpíšete zmluvu a preukážete jednotlivé doklady. Samozrejme, stretnutie môžete využiť aj na prípadné otázky, ktoré vám v súvislosti s mladomanželskou pôžičkou víria hlavou.

Chcete úver či pôžičku a určite zaň pri tom nechcete ručiť svojou nehnuteľnosťou. Okrem toho, že by ste museli podstúpiť strastiplnú procedúru spojenú napríklad s oceňovaním vašej nehnuteľnosti, či vkladom záložného práva na katastri, atď., je tu aj jedna nechcená možnosť, a to tá, že môžete prísť o svoj domov pre nesplácanie tohto úveru, i keď to práve nemusí byť vaša vina.

Je teda rozhodnuté, chcete peniaze a pritom neručiť bytom alebo domom. Určite bude výška takejto pôžičky limitovaná, maximálna výška poskytnutých peňazí sa tak môže pohybovať okolo 25 tisíc eur.

Spravidla sa k takejto forme úveru dostanete skôr v banke vo forme spotrebného úveru bez účelu, v nebankovkách ide hlavne o krátkodobé úvery, ktoré viete ľahko získať online, bez osobného kontaktu.

Ďalšou možnosťou sú tiež P2P pôžičky, kde však tiež nerátajte s vyššími sumami, maximálna výška sa pohybuje okolo 10 tisíc eur.

Väčší objem je možné získať najpravdepodobnejšie v banke, samozrejme po splnení všetkých podmienok pre jej získanie. Jeden z najdôležitejších faktorov, ktorý rozhoduje o tom, či pôžičku získate, je váš príjem.

Banku zaujíma nielen váš celkový príjem ale i výdavky, to jest, či po zaplatení všetkých nevyhnutných platieb dokážete splácať práve ten ich úver.

Výhodou je, pokiaľ požiadate o úver v banke, v ktorej máte vedený bežný účet, na ktorý vám chodí výplata – v tomto prípade odpadá dokladovanie výpisov z banky.

Podľa vášho príjmu, respektíve obratov na vašom účte, vám banka navrhne maximálnu možnú sumu, ktorú je vám ochotná požičať a dá vám na výber, či chcete úver klasický bezúčelový, alebo účelový, kedy je využitie peňazí obmedzené, peniaze smiete použiť napríklad len na rekonštrukciu bývania, kúpu auta a podobne.

Úroky sa pohybujú od 11,5 do 18 %, pri bezúčelových je to ešte viac.

Splatnosť úverov je spravidla od jedného roka až po 10 rokov.

Veľmi dôležitý údaj je aj váš prípadný negatívny záznam v úverovom registri, nie vždy to však znamená, že vám pôžičku zamietnu. Záleží aj na tom ako ste k záznamu prišli, či to bolo omeškanie splátky napríklad z titulu zmeny vášho účtu, a vy ste nedopatrením zabudli zadať inkaso na svojom novom účte, alebo sa môže stať, že ste pozabudli, pri tých množstvách kariet, uhradiť splátku na kreditke, s tým, že tieto omeškané platby už máte samozrejme uhradené.

Pokiaľ je to však väčší problém, napríklad že z dôvodu neočakávaných udalostí nesplácate svoje záväzky, respektíve ste už dospeli do štádia, kedy vám hrozí exekúcia, schválenie v banke neočakávajte.

Ale nič nie je stratené.

Úver bez založenia nehnuteľnosti môžete získať aj v nebankovke. Určite však bude nižší ako v banke, maximálne pár tisíc eur. Taktiež noví klienti väčšinou dostanú prvú pôžičku maximálne do sumy 2000,- €, dajú sa však získať veľmi rýchlo, väčšinou online či po telefóne, ručenie nie je potrebné, tiež nemusíte dokladovať svoj príjem.

Na vybavenie vám nezriedka stačí iba občiansky preukaz. Je možné, že od vás bude spoločnosť  ešte požadovať zdokladovanie adresy, na ktorej sa zdržiavate, napríklad SIPO, nájomné, faktúru za telefón atď., niekedy sú aj peniaze z prvej pôžičky – hlavne pri tých rýchlych do výplaty – zasielané poštovou poukážkou.

Financovanie bývania bez založenia nehnuteľnosti je variantou pre ľudí, ktorí bývať určite chcú ale  nepotrebujú preto ručiť svojim bývaním.

Ďalšou možnosťou sú stavebné sporiteľne.

Stavebné sporiteľne ponúkajú medziúver, či inak, preklenovací úver, bez zabezpečenia až do výšky 50 tisíc eur. Podmienkou je uzavrieť zmluvu o stavebnom sporení s takýmto úverovým rámcom.

Ak chcete financovať svoje bývanie v banke a nechcete ručiť nehnuteľnosťou, máte možnosť siahnuť po spotrebnom úvere, ktorý je určený priamo na bývanie.

V prevažnej miere sa jedná o rekonštrukcie, kde je úrok nižší ako pri bezúčelových variantách.

Je pravdou, že využitie takto získaných peňazí je potrebné zdokladovať, ale v poslednom čase banky upustili od dokladovania rôznych bločkov a faktúr a stačí im len čestné prehlásenie a súpis vykonaných prác, čo asi najviac vyhovuje ľuďom, ktorí si zabezpečia rekonštrukciu svojpomocne.

Luxusná nehnuteľnosť aj s bazénomAby sme si vedeli predstaviť rozdiel medzi hypotékou, ktorá je zabezpečená nehnuteľnosťou a klasickým spotrebným úverom bez zábezpeky uveďme si príklad :

Rátajme s úrokom pri hypotéke 3,8 % s viazanosťou na päť rokov a pri spotrebnom úvere 14,7 % s takou istou viazanosťou. Pri sume 15 tisíc eur, by tak mesačná splátka hypotéky vychádzala na 275 eur a pri spotrebnom úvere by to bolo až 355 eur.

Zase pri spotrebnom úvere nie je potrebné, aby ste platili za znalecký posudok ani poplatok za vklad do katastra. Pri hypotéke sa musí za návrh na vklad záložného práva zaplatiť 66,- €, v prípade zrýchleného konania /do 15 dní/ je to až 265,- €. Výška poplatku za využitie služieb znalca začína niekde od 150,- € pri menších bytoch, až po niekoľko stoviek eur pri rodinných domoch.

Pre ilustráciu uvádzame konkrétne príklady úverov bez zabezpečenia nehnuteľnosťou.

Poštová banka ponúka tento úver až do výšky 30 tisíc eur. Jedná sa o produkt s názvom Dobrá pôžička s úrokom už od 6,9 % p.a.

Jej parametre :

  • výška 300,- € až 30 000,- €
  • splatnosť 1 až 8 rokov
  • na čokoľvek
  • bez poplatku za poskytnutie
  • bez dokladovania príjmu

Základné podmienky jej získania :

  • vek od 18 do 69 rokov
  • trvalý pobyt v Slovenskej republike
  • trvalý zdroj príjmu /zamestnanec v pracovnom pomere aspoň 3 mesiace, živnostník podnikajúci aspoň 2 roky, dôchodca – starobný, výsluhový, invalidný, vdovský dôchodok, materská, rodičovský príspevok…/

Z výhod spomeňme :

  • pri žiadosti stačí len občiansky preukaz /platí pre žiadateľov zamestnaných na Slovensku, ktorí budú čerpať pôžičku na účet od Poštovej banky/
  • nie je potrebný spolužiadateľ
  • bez založenia nehnuteľnosti
  • s možnosťou poistenia splácania
  • s možnosťou odkladu splátok až na 6 mesiacov bez poplatku

Pôžička na rekonštrukciu a bývanie od Cetelem-u, pobočky zahraničnej banky.

  • 0 %-né poplatky za poskytnutie, predčasné splatenie celej alebo len časti pôžičky /mimoriadna splátka/
  • žiadosť dokážete vyplniť online za 5 minút a výsledok jej posúdenia sa dozviete v podstate okamžite
  • seriózny prístup a výhodné úverové podmienky
  • až do výšky 34 tisíc eur /minimálna suma – 2 tisíc eur/
  • možnosť odloženia splátky, navýšenia úveru, predčasného splatenia
  • bez ručenia, nutnosti založenia bankového účtu, bez povinného poistenia
  • možnosť poistiť sa voči neschopnosti splácať úver tu samozrejme je
  • parametre sa nemenia počas celej doby splácania a vo vašej splátke sú zahrnuté všetky náklady

A čo na záver? Môžeme vám len pripomenúť, že štát po novom reguluje maximálnu výšku úrokov pre nebankové spoločnosti, ktorých úrok tak nemôže presahovať dvojnásobok bankového úroku pri porovnateľnom a obdobnom úverovom produkte /úver, pôžička/. Zároveň možnosť exekúcie je vylúčená /konkrétne nehnuteľnosti/ pri pôžičkách do dve tisíc eur, a úvery už nie je možné vyplácať na ruku.

A ešte v skratke krátka charakteristika úveru bez založenia nehnuteľnosti:

  • tieto úvery /bankové i nebankové/ sú s ručením, ale len pomocou zmenky alebo spoluručiteľom, nie so zábezpekou formou nehnuteľnosti
  • sú vhodné a hlavne ideálne pre tých, ktorí si chcú požičať a neručiť pri tom svojou strechou nad hlavou
  • objem peňazí, ktorý je možné takto získať, je o niečo nižší ako napríklad pri hypotéke
  • úrok je vyšší ako je to pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou

Ak sa teda rozhodujete, aký úver by bol pre vás najvhodnejší a od koho ho požiadať, dúfame, že sme vás týmto článkom „potlačili“ tým pravým smerom.

Skončili ste vysokú školu, prípadne strednú, ale viete, že už pri rodičoch zostať nechcete? Cítite sa dostatočne zodpovedný na to, aby ste začali viesť vlastnú domácnosť a s peniazmi narábali šetrne? V tom prípade je tu práve pre vás pôžička pre mladých, ktorá už pomohla nejednému človeku naštartovať svoj život dospeláka. Netreba si však myslieť, že bude ľahko dostupná. Keďže ide o bankový produkt, je potrebné spĺňať isté podmienky, o ktorých si povieme nižšie. Podľa sumy, ktorú potrebujete, môžete viac či menej ušetriť, a to vďaka bezkonkurenčnému štátnemu príspevku. O všetkom si však v našom príspevku povieme postupne.

Kto spadá do skupiny žiadateľov?

Bohužiaľ, v tomto prípade nejde o psychický pocit. Cítiť sa mladým nestačí, pretože táto pôžička bude poskytnutá jedine žiadateľom, ktorí sa vekovo nachádzajú medzi 18-tym a 35-tym rokom života. To znamená, že žiadatelia nad alebo pod touto hranicou nebudú braní ako vhodní adepti a bude to dôvod na zamietnutie žiadosti. Predpokladá sa aj to, že budete právne spôsobilý a že budete mať zamestnanie, keďže požičanú sumu bude nutné riadne splácať.

Aké sú jej výhody oproti klasickým úverom a hypotékam?

Jej hlavnou výhodou je štátny príspevok, preto ju zvykneme nazývať aj štátna pôžička/hypotéka pre mladých. Ako vlastne dokáže štát podporiť svojich mladých občanov? Tak, že im počas prvých piatich rokov splácania zníži úrok o 3%, pričom 2% „zatiahne“ štát a 1% samotná banka. Na prvý pohľad sa to môže zdať ako veľmi malé číslo. No počas piatich rokov sa to však môže nahromadiť tak, že vám to ušetrí stovky alebo až tisíce eur.

Nielen štátny príspevok, ale pôžička pre mladých svojim žiadateľom ponúka aj iné výhody. Medzi ne môžeme zaradiť napríklad aj to, že počas prvých piatich rokov splácania môžete bezplatne uskutočniť mimoriadne splátky, prípadne si splátky odložiť o 5 rokov, celú sumu môžete bezplatne splatiť na konci doby fixácie, pri narodení dieťaťa si môžete splátky na 2 roky znížiť na polovicu, prípadne oddialiť ich o 2 roky. Také výhody, aké vám umožní pôžička pre mladých, vám neposkytne žiadny úverový či hypotekárny produkt. Preto so žiadosťou dlho nečakajte, veď neviete, čo vám život postaví do cesty. Pokiaľ máte do 35 rokov, urobte si hoc len nezáväzné porovnanie vašich možností.

Chcem čerpať príspevok, čo potrebujem spĺňať?

Aby mohla byť štátna pôžička pre mladých dostupná aj vám, okrem vekovej hranice musíte spĺňať aj také kritérium, ako je: žiadaná suma nesmie presahovať 50 000 eur, žiadateľov mesačný príjem nesmie presahovať 1,3-násobok hrubej priemernej mesačnej mzdy (pokiaľ sú žiadatelia dvojica, spolu nesmú mať viac ako 2,6-násobok tejto čiastky). Pokiaľ nespĺňate jednu z týchto dvoch podmienok, nemáte nárok na štátny príspevok, ale požiadať o ňu môžete. Samozrejme iné výhody pôžičky pre mladých sa na tieto podmienky nevzťahujú.

Koľko si môžete zažiadať?

Našťastie, hypotéka pre mladých so všetkými výhodami (okrem štátneho príspevku) môže byť vaša napr. aj do 200 000 eur. Dôležité však bude založenie nehnuteľnosti, od ktorého sa potom odvíja aj celková poskytnutá suma. To, koľko vám bude ponúknuté, udáva údaj LTV. Ide o číslo, ktoré vám povie, koľko percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti vám môže jednotlivá banka poskytnúť. Hodnota tohto údaju sa pohybuje od 50-80%. Zriedkavo sa stretnete s vyššou hodnotou, avšak nie je to nemožné a väčšinou sa potom tento produkt kombinuje so spotrebným úverom. Preto sa predpokladá, že do tohto produktu sa môžu pustiť len tí, ktorí si už niečo stihli našetriť. Maximálna doba splatenia bez ohľadu na žiadanú sumu, je 30 rokov.

Účelový produkt

Pôžička pre mladých nie je bezúčelová, je určená predovšetkým na bývanie. To znamená, že výdavky je potrebné dokladovať a zriedkakedy je možné peniaze zo sprostredkovanej sumy minúť na niečo iné. Získané peniaze teda môžete minúť buď na kúpu nehnuteľnosti, prestavbu alebo výstavbu, pričom väčšinou je práve táto nehnuteľnosť predmetom ručenia.

Kde nájsť tú najlepšiu?

To, ktorá pôžička pre mladých by bola práve pre vás tá najvýhodnejšia vám ľahko a rýchlo odhalí online porovnanie. Poskytovateľov je dosť, ale na druhej strane ju neposkytujú všetci. Zmieňme napr. VÚB, Slovenskú sporiteľňu, Tatra banku, OTP banku atď. Vďaka kalkulačke rýchlo zistíte vaše ponuky s presnými hodnotami úroku, mesačnej splátky, výšky LTV, celkovej splatenej sumy či celkovej preplatenej sumy. Vaše ponuky pôžičky pre mladých budú vygenerované na základe 4 údajov, ktoré musíte zadať: výška žiadanej sumy, doba splatnosti, doba fixácie či hodnota založenej nehnuteľnosti. Priamo z porovnania môžete o nejakú ponuku aj požiadať.

Ak máte o pôžičku pre mladých záujem a chceli by ste sa o nej dozvedieť možno aj niečo viac, neváhajte nás kontaktovať.

Súrne potrebujete finančnú pomoc? Viete však, že väčšina poskytovateľov financie odosiela buď šekom alebo na účet, ale účet nevlastníte a šek by celý proces zbytočne predlžil aj o niekoľko dní? Prípadne vám žiadna z týchto metód nevyhovuje? V tom prípade máme pre vás inú možnosť, a tou sú peniaze na ruku. Nemali by ste však mať veľké oči, pretože financie môžete takto priamo dostať len málokde.

Koho požiadať?

Pôžička, pri ktorej by ste dostali peniaze na ruku, je v dnešnej dobe skôr rarita. V minulosti fungovala táto metóda oveľa viac, avšak príchodom a zriadením bankových účtov prešla do úzadia, ktoré sú bezpečnejšie a nepožadujú cestovanie jednej či druhej strany k zdroju. Ak ste stále od tejto podmienky neupustili, tak pristúpme k veci. Vašou prvou možnosťou je požiadať svojich príbuzných alebo známych. Väčšina ľudí, aj keď sú v núdzi, tento krok preskočí, pretože sa možno nechcú pred ich očami ponižovať a takisto by im to nebolo veľmi príjemné. Preto pomoc hľadajú inde.

Jedine na zmenku

Peniaze na ruku sú však stále dostupné v rámci pôžičky na zmenku. Pre tých, ktorí celkom nevedia o čo ide, vysvetlíme. Vašou úlohou je nájsť si sprostredkovateľa takej sumy, akú potrebujete. To znamená, že nemusí mať nikde platené reklamy ani veľké bilboardy pri cestách, lebo ide o súkromníkov, teda nie bankové či nebankové finančné spoločnosti. Online však môžete nájsť množstvo ponúk a vedia vám poskytnúť aj nízke sumy (20 eur), až po tie skutočne vysoké (od 10 000 eur vyššie). Tento spôsob predstavuje aj výhody aj nevýhody. Predstavme si ich.

Podmienky

Viaceré euro bankovkyV prvom rade treba zmieniť, že peniaze na ruku majú také isté výhody a nevýhody, aké majú aj bankové či nebankové produkty. Nespochybniteľná výhoda oproti týmto dvom zmieneným inštitúciám je to, že peniaze na ruku môžete získať bez registra, pretože bežní súkromníci nemajú prístup k registrom dlžníkov, iba ak k svojmu vlastnému kontu.

Jednotlivé podmienky na získanie požadovanej sumy sa líšia od sprostredkovateľa k sprostredkovateľovi. Okrem toho, že peniaze na ruku sú všade dostupné bez registra, takto si môžete požičať aj bez ručiteľa, bez ručenia nehnuteľnosťou alebo bez dokladovania príjmu. Mali by ste však počítať s tým, že čím vyššiu sumu žiadate, tým viac môže od vás daný súkromník požadovať. Možno bude požadovať, aby ste mali pravidelný príjem, ktorý budete musieť dokázať. Možno bude chcieť ručiteľa, ktorý by prevzal záväzok za vás a podobne.

Podľa čoho sa teda daná osoba rozhodne, že sumu niekomu poskytne a niekomu nie? Každý poskytovateľ sa rozhoduje slobodne. Môže ísť o objektívne, ale aj neobjektívne dôvody, akými môžu byť prvý dojem,sympatie, vek, rasa atď. Všetko si môže rozmyslieť v poslednej chvíli, kedy sa s ním budete musieť osobne stretnúť, podpísať zmluvu o finančnej pomoci, ako aj o tom, že vám peniaze boli vyplatené na ruku prípadne iným spôsobom. Táto zmluva nadobúda právnu hodnotu ako náhle ju podpíšete. Ak nebudete požičanú sumu riadne splácať, môžete sa dostať do problémov so súdom.

Počítajte s úrokom

To, že peniaze na ruku pochádzajú hlavne od súkromníkov ešte neznamená, že sa zbavíte úroku. Niekde to tak môže byť, inde jeho hodnota môže predstavovať vysoké číslo, ešte vyššie, než by vám ponúkla banka alebo nebankovka. Samozrejme, vy takú ponuku nie ste povinný prijať a môžete hľadať ďalej. Všetky podmienky si však zistíte ešte predtým, ako spíšete zmluvu, ktorá vašim podpisom nadobúda oficiálnu platnosť.

Kde sa takí súkromníci nachádzajú?

Osoby, ktoré vám ponúknu peniaze na ruku aj okamžite sú „roztrúsení“ po celom Slovensku, či už je vašim bydliskom Bratislava, Púchov, Trnava, Trenčín, Čadca, Prievidza, Levice, Martin, Nitra, Nové Zámky, Žilina, Prešov, Košice či akékoľvek iné mesto. Bez toho, aby ste sa na ulici vypytovali, ľahko na nich natrafíte tak, že si do prehľadávača zadáte „požičiam peniaze na ruku“ a hneď vám vybehnú ponuky takýchto poskytovateľov. Podľa ich jednotlivých podmienok ich potom môžete priamo kontaktovať.

Rýchlo dostupné

Peniaze na ruku vám vedia byť nielenže dostupné rýchlo, ale v prípade, že sa nachádzate priamo v meste poskytovateľa danej pôžičky a spĺňate jeho podmienky, môžete ich získať ešte dnes aj ihneď do pár hodín.

Ako sme sa už vyššie zmienili peniaze na ruku sú dostupné jedine na zmenku. Niekedy to bola bežná ponuka bánk a nebankových spoločností, dnes im však takýto spôsobom odovzdania financií zakazuje zákon. Ešte donedávna to bolo aktuálne napr. v Providente, ktorého pracovníci vám peniaze vedeli dať na ruku priamo u vás doma. Na Slovensku však táto spoločnosť ani tento spôsob odovzdávanie financií už nemajú pôsobnosť.

Čo znamená byť starým a čo mladým? Určuje sa to vekom alebo psychickým stavom? Jedno však obe tieto kategórie bez ohľadu na ich vysvetlenie spája. Väčšina z nich túži po vlastnom zázemí, kde by si mohli vytvoriť život, po akom túžia a nemuseli sa nikomu prispôsobať. Pokiaľ však na to nemajú dostatok vlastných prostriedkov, finančnú pomoc hľadajú niekde inde, či už u známych alebo neznámych, najčastejšie ale v bankových, zriedkavo v nebankových inštitúciách, kde im môže byť za splnených podmienok poskytnutá pôžička na bývanie či už vo forme spotrebného alebo hypotekárneho úveru. Tieto dva produkty sa viac menej rozlišujú či už v podmienkach na žiadateľa, vo výške poskytnutej sumy alebo v iných parametroch. Preto si v tomto článku predstavme oba tieto produkty.

Hypotekárny úver jedine na bývanie

Hypotekárny úver je špeciálny produkt, ktorý je určený jedine na bývanie resp. na kúpu, stavbu alebo prestavbu nehnuteľnosti a na nič iné peniaze z neho nemôžu byť využité. To znamená, že si z nich nemôžete nakúpiť nábytok ani spotrebiče či nič iné, čo s hrubou stavbou nesúvisí. Môžete z neho však „vytrieskať“ aj viac ako 200 000 eur, pričom poskytnutá suma sa odvíja nielen od výšky mesačného platu, ale aj od hodnoty založenej nehnuteľnosti. Maximálna doba zadlženia sa v rámci tohto produktu predstavuje 30 rokov.

Podmienky

Hypotekárny úver nezaraďujeme medzi bezúčelové produkty, pretože táto pôžička na bývanie od vás bude požadovať, aby ste presne zdokladovali všetko, na čo ste peniaze minuli, pričom niekde môže dokladovanie účelu závisieť od nejakého konkrétneho percenta hodnoty založenej nehnuteľnosti (napr. ak požiadate o takú sumu, ktorá bude nižšia ako 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti, nemusíte dokladovať účel). Okrem toho treba zdôrazniť, že úver na bývanie je taká finančná pomoc, ktorá vám nebude poskytnutá bez založenia nehnuteľnosti, pričom väčšinou sa zakladá tá nehnuteľnosť, do ktorej bude žiadaná suma investovaná. Takisto bude potrebné dokladovanie príjmu a čistý register.

Pôžička na bývanie však môže mať aj inú nevýhodu. Napriek tomu, že spĺňate všetky podmienky, nedostanete takú sumu, o akú žiadate. Dôvodom môže byť práve nehnuteľnosť, ktorú ste založili. Poskytovatelia tohto konkrétneho produktu si sami určujú percento z hodnoty založenej nehnuteľnosti, ktoré vám poskytnú. Udáva ho údaj LTV. Zriedkavo je to 100% z hodnoty (napr. u ČSOB), väčšinou je to však 60%, 70%  alebo 80%. Preto sa predpokladá, aby ste do stavby, kúpy alebo prestavby v rámci hypotekárneho úveru na bývanie išli len vtedy, ak už nejakú viditeľnú čiastku máte svojpomocne našetrenú.

Mladí, mladomanželia

Banky prišli aj so špeciálnym produktom, akým je mladomanželská pôžička resp. hypotekárny úver pre mladých, ktorý je špeciálny produkt určený len na bývanie a len pre žiadateľov od 18 do 35 rokov. Výhodou je to, že ročne môžete na úrokoch ušetriť až 3%, pretože vás v splácaní podporí aj štát, aj banka, ale len počas prvých 5 rokov splácania. Okrem toho môžete využiť možnosť odkladu splátok aj na 2 roky pri narodení dieťaťa prípadne si splátky môžete na nejaké obdobie znížiť na polovicu, počas prvých 5 rokov môžete vložiť mimoriadne splátky atď. Aby ste však úver na bývanie pre mladých mohli využiť, musíte splniť niektoré podmienky. Napr. hrubá mesačná mzda jednotlivca nesmie presiahnuť 1,3 násobok priemerného mesačného platu, v prípade páru / manželov 2,6 násobok. Žiadať môžete o sumu do 50 000 eur.

Veľmi nízke úrokové sadzby

Hypotekárny úver na bývanie pre mladých predstavuje finančný produkt, ktorý je poskytovaný s veľmi nízkymi úrokmi, napr. OTP banka vám ponúka úrok už od 1,20%, Slovenská sporiteľňa (slsp) od 1,45%, Tatra banka od 1,75%, VÚB od 1,49%, ČSOB od 1,50%  atď.

Výška úrokovej sadzby sa pohybuje aj od toho, akú dobu fixácie si určíte. Pri nízkej dobe je výška úroku nižšia. Fixácia určuje, na aké dlhé obdobie chcete mať nemenný úrok. Môžete si ju zvoliť, ale nemusíte, pričom sa udáva v rokoch.

Nie je všetko zlato, čo sa blyští…

Hypotekárny úver na bývanie pre mladých môže vyzerať veľmi lákavo, veď má nízke úroky, sprostredkuje vám vysokú sumu na relatívne dlhý čas atď. Ale aj nízke úroky spôsobia to, že pri vyššej sume sa môže váš preplatok vyšplhať až na desaťtisíce eur, pričom aj rozdiely v jednotlivých spoločnostiach môžu nadobudnúť takýchto rozmerov. Ďalej treba počítať napr. aj so sprostredkovateľským poplatkom, znaleckými posudkami o hodnote nehnuteľnosti, s poplatkom za založenie účtu atď., ktoré sa tiež vyčíslujú až na stovky eur a vedia vám z celkovej získanej sumy ubrať hneď aj niekoľko percent.

Spotrebný úver na čokoľvek

Radšej si všetko dobre premyslite a prepočítajteDruhá ponúkaná možnosť pre vás je pôžička na bývanie v rámci spotrebného úveru na čokoľvek, pri ktorej sa môžete vyhnúť dokladovaniu účelu, to znamená, že ide o bezúčelový produkt. Peniaze z neho môžete minúť skutočne na čokoľvek, teda nemusí to byť len na veci súvisiace s hrubou stavbou, prestavbou alebo kúpou. Môžete si zabezpečiť nábytok, spotrebiče alebo zo zvyšku zakúpiť auto. Dostupná suma však bude o niečo nižšia, maximálne to býva 35 000 eur, pričom doba splatnosti je maximálne 8-9 rokov.

Podmienky

Pôžička na bývanie v rámci tohto produktu má výhody v tom, že nie je určená len pre mladých, ale pre žiadateľov v priemere do 65 rokov. Jej ďalšie plus spočíva aj v tom, že príjem nemusíte dokladovať do istej žiadanej hodnoty alebo ani vtedy, ak spadáte pod istú konkrétnu kategóriu žiadateľov, ktorej príjmy si vie daná inštitúcia zistiť sama v Sociálnej poisťovni (napr. invalidný – ZŤP, starobný alebo výsluhový dôchodca atď.). To znamená, že ak ste živnostník, príjem možno budete musieť dokázať. Táto pôžička na bývanie je úplne bez ručenia nehnuteľnosťou či ručiteľa, aj keď niekde môžu od nejakej sumy požadovať ručenie. Väčšinou žiadatelia nemajú problém dostať takú sumu, o akú žiadajú, pokiaľ nemajú príliš nízky plat na to, aby ju zvládli v danom termíne splatiť. O tom, že musíte mať čistý register sa snáď nemusíme zmieňovať.

Úroková sadzba

Pôžička na bývanie v rámci úveru na čokoľvek sa od hypotekárneho nelíši len vo výške poskytnutej sumy, dobe splatnosti alebo podmienkach, ale aj vo výške úroku, ktorý je o niečo vyšší, napr. v Cetelem dosahuje 8,9%, v Slsp a vo VÚB 6,9%, v UniCredit od 5,6%, OTP bank 7,7%, Zuno od 4,9%, Poštová banka 9,9%, Sberbank 7,79% atď.

Táto pôžička na bývanie je však bez fixácie, čo znamená, že si nemôžete určiť akú dobu bude úrok stabilný, keďže nejde o záväzok na desaťročia. Väčšinou však počiatočný úrok platí na celé obdobie.

Ktorý je ten najvýhodnejší?

Najlepší, najlacnejší a úrokovo najnižší úver na bývanie vám odhalí online kalkulačka na presný výpočet a porovnanie ponúk, do ktorej stačí zadať len základné údaje, akými sú žiadaná suma, doba splatnosti prípadne hodnota založenej nehnuteľnosti a doba fixácie, a do niekoľkých sekúnd vám vybehne množstvo ponúk. Na jednej stránke prehľadne uvidíte, ktorý úver na bývanie je skutočne výhodný, pretože uvidíte presnú výšku úroku, výšku mesačnej splátky, sprostredkovateľský poplatok, celkovú splatenú sumu, celkový rozdiel medzi splatenou a prijatou sumou, prípadne LTV hodnotu.

Práve rozdiely medzi splatenou a prijatou sumou môžu v konečnom dôsledku určiť, ktorá pôžička na bývanie je tá najlepšia, pretože jednotlivé ponuky sa môžu líšiť až v desiatkoch tisíc eur napriek tomu, že sú ponuky úrokovo len minimálne odlišné, ak nie totožné. Za online kalkulačku však nič nedáte, bezplatne a nezáväzne si vďaka nej môžete zistiť vaše ponuky a ak je nejaká z nich neodolateľná, môžete o ňu aj hneď požiadať.

V článku sme sa venovali hlavne bankovým spoločnostiam, ktorým pôžička na bývanie či už v rámci spotrebného alebo hypotekárneho úveru pre mladých nie je cudzia, ale z objektívnych dôvodov by sme mali dodať, že tejto doméne sa venujú aj nebankovky, avšak tie vedia poskytnúť oveľa nižšia sumy a mnohokrát za podobných podmienok. Uveďme napr. Home Credit, s ktorými si viete požičať do 6 000 eur, pričom úrok je približne 13,33%, taká Slovenská požičovňa vám poskytne 20 000 eur na 10 rokov so 14,90%-ným úrokom, populárne Quatro vám poskytne do 5 000 eur s úrokom 19,90%. Ako vidíte, rozdiely sú citeľné, ale v konečnom dôsledku je na vás, pre ktorú pôžičku na bývanie sa rozhodnete.

Takmer v každej domácnosti sa pravdepodobne uvažuje o vylepšení svojho bývania. Určite sa to týka aj vás. Či si chcete len postupne a svojpomocne vylepšiť svoj príbytok, alebo chcete rekonštruovať od podlahy. Zafinancovať takúto túžbu po peknom bývaní odporúčame hlavne z vlastných úspor v kombinácii s úverom respektíve pôžičkou na bývanie.

Chcete aj vy úver na bývanie? Na čo sa pri tomto type úverov zamerať?

Pôžičkami na bývanie môžete prefinancovať aj zariadenie do bytu ako sú vstavané skrine, kuchynské linky, podlahy, dokonca vám niekde dovolia kúpiť aj nábytok do spálne či obývacej izby.

Asi najdôležitejším kritériom pri obstarávaní takéhoto typu úveru je úroková sadzba, no je potrebné aby ste zvážili aj iné dôležité veci:

  • Zistite si, koľko času vám zaberie administratíva pri žiadosti, v prípade ak zakladáte nehnuteľnosť, rátajte s časom, ktorý potrebujete na vklad záložného práva na katastri, na ocenenie nehnuteľnosti znalcom, zháňajte si potvrdenie o príjme a bločky a faktúry potrebné pre dokladovanie účelu použitých financií…
  • Úver je možné získať aj s podmienkou spoluručenia, je na vás či do úverového vzťahu chcete zainteresovať niekoho zo svojej rodiny či známych, pôžičku však v tomto prípade získate jednoduchšie.
  • Mali by ste vedieť či výška splátok je nastavená fixne alebo sa mení podľa podmienok na trhu.
  • Určite neopomeňte zvážiť poplatky /počet a výšku/, suma sumárum celkové náklady na úver.
  • Spýtajte sa na možnosť predčasného splatenia, ak áno, je s poplatkom alebo bez?
  • Vie vám poskytovateľ v prípade potreby schopný ponúknuť možnosť odloženia splátok?
  • A čo poistenie voči neschopnosti splácať úver?
  • Celý proces schvaľovania prebieha bezproblémovo? Od podania žiadosti až do finále a teda vyplatenia žiadanej sumy peňazí na účet?
  • Je návrh zmluvy podaný zrozumiteľne? Sú v nej všetky podmienky uvedené prehľadne a hlavne transparentne?
  • Viete čo nesmiete financovať? Väčšinou sa jedná o rôzné svietidlá, lustre, záclony, závesy, kúpeľňový nábytok a doplnky, tiež čiernu techniku ako rádiá, TV, PC, DVD a podobne.
  • Čo určite môžete financovať okrem samotnej prestavby bytu či domu, sú to napríklad aj kuchynské linky, vstavané skrine, zabudované spotrebiče v kuchyni ako umývačky riadu, chladničky, práčky, mrazničky, sedacie súpravy, stenové zostavy v obývačke, nábytok do spálne /i matrace a rošty/ ?
  • Kedy a aké predkladáte faktúry a bloky z obchodov – od jedného roka pred a rok po poskytnutí úveru?
  • Je naozaj potrebné dokladovať celú sumu poskytnutej pôžičky? Niekde je možné čerpať až 30 % z úverového limitu bez dokladovania faktúr, ide o rekonštrukcie so stavebným povolením a maximálnou lehotou splatnosti 10 rokov.
  • Hrozia vám sankcie za problémové preukazovanie účelu poskytnutých peňazí? Jednou z možností môže byť aj zvýšenie úrokovej sadzby až o dve percentá.

Ak chcete prestavovať a peniaze použiť výhradne na rekonštrukciu, určite je pre vás prvou voľbou účelový úver. Výhoda? Nižšie úrokové sadzby.

Rozhodli ste sa rekonštruovať, ale len tak po svojom, svojpomocne, a tým pádom však neviete zdokladovať použitie úveru? Využite bezúčelový úver.

Ak chcete peniaze aj na niečo iné a nepotrebujete ešte jeden úver navyše, vaše rozhodnutie bude tiež smerovať k bezúčelovému úveru.

Zistite si čo Vám bude prefinancovanéPokiaľ sa rozhodujete, v ktorej finančnej inštitúcii požiadate o pôžičku, spravte si doma zoznam predpokladaných prác a možných potrebných materiálov a pomôcok a porovnajte to s podmienkami poskytovateľa. Niekde vám prefinancujú iba stavebný materiál a zabudované spotrebiče, inde to môžu byť dokonca aj vonkajšie krby, bazén, záhradný závlahový systém či terénne úpravy. Overte si, či poskytovateľ prepláca náklady na vyhotovenie znaleckého posudku, na notára, kolky. Či je možné zaradiť do nákladov aj pracovné pomôcky, náradie, prípadne aj spojovací materiál.

Ak máte pocit, že na vašom bločku alebo faktúre je niečo, čo tam nepatrí, nevadí, banka alebo iný poskytovateľ preplatí iba tie náklady, ktoré sám uznáva, zvyšok nie /odráta ich z celkovej sumy uvedenej na faktúre/.

Pozor na faktúry, kde je uvedená iba výsledná suma a napríklad veta „fakturujeme vám za rekonštrukciu kúpeľne…“

Je potrebné aby v nej boli rozpísané všetky použité veci ako obklady, dlažby, umývadlo, vaňa, sprchový kút a práce s tým spojené.

Na faktúrach i pokladničných dokladoch musí byť uvedený druh tovaru, faktúra by mala byť vystavená na meno žiadateľa o úver a spĺňať štandardné náležitosti ako číslo dokladu, dátum zdaniteľného plnenia, dátum vyhotovenia dokladu, názov a množstvo tovaru, výšku ceny bez dane, sadzbu dane, výšku dane celkom.

Takisto je rozdiel či potrebujete aby ste dokladovali originál alebo len kópiu. Ak potrebujete originál, tak pracovník na pobočke overí jeho pravosť a vyhotoví kópiu tohto dokladu. Rub originálu opečiatkuje a vráti vám ho späť.

Jednou z možností ako dokladovať účel je fotodokumentácia. Je to však možné iba pri takej rekonštrukcii, ktorá je evidentná a viditeľná, napríklad výmena strechy, podláh, okien, dverí, pri rekonštrukcii kúpeľne, zateplení bytu a podobne.

V praxi odfotíte stav pred rekonštrukciou a následne aj po rekonštrukcii, z fotiek by malo byť zrejmé, ktoré prvky ste rekonštruovali – napríklad obklad, okno, sanitu a tak ďalej.
V prípade rozsiahlejšej prestavby, hlavne keď sa mení zastavaná plocha, už fotografie nestačia, riešením sa núka dokladovanie účelu znaleckým posudkom.

Ak má poskytovateľ podozrenie, že fotodokumentácia nie je reálna, respektíve sú predložené fotky z nejakej inej rekonštrukcie, môže vyžadovať obhliadku nehnuteľnosti.

Sleduje sa aj primerané množstvo použitého materiálu, napríklad pri trojizbovom byte by ste mali použiť zodpovedajúce množstvo obkladu a dlažby, radiátorov a podobne.

Pri čerpaní stavebného úveru zo stavebnej sporiteľne je možné peniaze využiť aj na stavebné práce typu zavedenie plynu, elektriny, vody. Ale aj na zasklievanie balkónov či maľovanie. Akceptované sú všetky bločky z registračných pokladníc a originály faktúr, tiež príjmové pokladničné doklady, na ktorých je uvedený dodávateľ i príjemca tovaru či služieb, názov tovaru alebo služby, dátum, množstvo a cena.

Je potrebné doložiť len originály. V niektorých sporiteľniach archivujú iba originály a v prípade reklamácie ich vám vedia poskytnúť na základe žiadosti. Inde si ich nenechávajú, stačí predložiť originál a obchodný zástupca, či pracovník na pobočke si urobí kópiu, ktorú overí svojim podpisom.
V prípade ak tieto daňové doklady nie sú úplné, to znamená, že napríklad faktúra je vystavená bez dokladu o úhrade, alebo dátum na nich je ešte pred uzavretím zmluvy o stavebnom sporení, sporiteľna vám ich jednoducho neuzná.

Predkladať je samozrejme možné aj doklady vystavené kdekoľvek v Európskej Únii. A teda pokiaľ bývate v pohraničnej oblasti a pár kilometrov navyše vám ušetrí zaujímavý obnos peňazí, ktoré viete využiť na kúpu ďalšieho materiálu, prečo to nevyužiť.

Stáva sa, že klient sa pokúša dokladovať účel pomocou falošných bločkov, sami ste určite zaregistrovali inzeráty v znení : predám bločky a faktúry na stavebné sporenie… Ak sa stavebnej sporiteľni nepozdáva doklad, ktorý je jej predložený, je schopná si ho overiť priamo v predajni, ktorá ho mala údajne vystaviť. Požiada ich o vyjadrenie a zároveň aj o zaslanie vzoru pravého dokladu, ktorý slúži na porovnanie. Niekedy sa vykonáva aj obhliadka vykonávania stavebných prác.

V prípade, že klient podvádzal, stavebná sporiteľňa peniaze nevyplatí. Dokonca v budúcnosti môže byť takýto klient aj rôzne znevýhodňovaný pri schvaľovaní ďalších úverov. V prípade falšovania dokumentov hrozí až trestné stíhanie. Pozor na to.

Úver na bývanie a rekonštrukciu je vhodnou možnosťou pre všetkých, ktorí potrebujú neustále zvyšovať úroveň svojho bývania a užívať si tak pocit pohodlia a tepla domova.

Sporíte si v stavebnej sporiteľni a potrebujete peniaze skôr ako sa dostanete k cieľovej sume? Je tu pre vás preklenovací úver.

Definovať ho môžeme aj ako úver poskytovaný stavebnou sporiteľňou, ktorý slúži na preklenutie obdobia od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení až do pridelenia cieľovej sumy, ktorá je uvedená na zmluve. Možno ho poznáte aj pod pojmom medziúver.

Pomocou neho sa klient rýchlejšie dostane k peniazom, samozrejme s o niečo menej výhodnými podmienkami ako je to pri stavebnom úvere.

Poskytuje sa do výšky cieľovej sumy, klient  si naďalej platí stavebné sporenie s tým, že zároveň spláca úroky z celej cieľovej čiastky. Následne ak klient splní všetky podmienky, časť medziúveru sa vyplatí z už nasporenej sumy a časť sa naďalej spláca ako úver stavebný.

Preklenovacie úvery ako také, neposkytovali sporiteľne hneď od svojich prvopočiatkov. Až v posledných rokoch sa rozhodli zmazať pomyselnú nevýhodu oproti hypotékam poskytovaných klasickými bankami.

Dlhé čakanie na peniaze, potreba nasporiť dosť vysokú čiastku, malá pravdepodobnosť vyššej pôžičky – to boli nesporne najväčšie záporné prvky stavebného sporenia, ktoré znižovali záujem klientov a aj celkovú dostupnosť úverov zo stavebného sporenia.

Preklenovacie úvery tak umožnili záujemcom preklenúť dobu, ktorá im ešte chýbala do pridelenia riadneho úveru. Stavebné sporiteľne ich ponúkajú hneď po uzavretí zmluvy s výberom akontácie už od 0 %. Vďaka týmto úverom je možné sa dostať i k niekoľkostotisícovým obnosom…

K prideleniu preklenovacieho úveru nepotrebujete mať nič nasporené, s podmienkou, že uzavriete zmluvu o stavebnom sporení.

Výhodou je aj nulová akontácia a keď sa k tomu pridá garancia úrokovej sadzby aspoň na 6 rokov, máme tu produkt, ktorý je úplne konkurencieschopný hypotekárnemu úveru.

Predčasné splatenie je možné obvykle bez sankcií. Pri vyššej čiastke je väčšinou požadované i ručenie nehnuteľnosťou, závisí to však od konkrétnej sporiteľne.

Váš čistý príjem dokonca nemusí dosahovať minimálnu hranicu ako je to u bánk, je stanovená o niečo nižšie.

A v neposlednom rade, možnosť spojiť viac zmlúv stavebného sporenia v rámci rodiny umožňuje vytvoriť si optimálne podmienky pre poskytnutie a splácanie počas budúcich rokov.

Nechajte sa presvedčiť výhodamiZhrnieme si VÝHODY:

  • bez akontácie /pri klasickom stavebnom úvere je potrebných až 40 % z celkovej sumy sporenia/
  • úroková sadzba je fixne stanovená /priemerne 6 rokov, niektorí poskytovatelia ponúkajú fixáciu úrokov na celú dobu splácania/
  • predčasné splatenie úveru bez sankčného poplatku

Za NEVÝHODY môžeme považovať

  • účelovosť úveru – peniaze musia byť využité na bývanie
  • len k podpisu zmluvy o stavebnom sporení
  • pokiaľ potrebujete peňazí viac ako máte nastavenú cieľovú sumu stavebného sporenia, je to možné, avšak je nutné spomínanú sumu navýšiť až do výšky požadovaného preklenovacieho úveru
  • založenie nehnuteľnosti – pri potrebe vyššej sumy peňazí, zhruba od 5000 eur a vyššie
  • poplatky – za vedenie účtu, za vybavenie a spracovanie úveru
  • o niečo vyššie úroky ako je to pri hypoúveroch

Hoci je preklenovací úver v podstate doménou stavebných sporiteľní, produkty s podobným názvom ponúkajú aj nebankové spoločnosti, i keď sa skôr jedná o bežný spotrebný úver pre fyzické a právnické osoby.

Takisto pojem preklenovací úver poznáme aj z ponuky bánk. Jedná sa o preklenutie určitého časového obdobia, počas ktorého podnikateľ potrebuje zafinancovať svoje prevádzkové náklady až do doby, kým bude mať zaplatené pohľadávky od svojich odberateľov.

Niektoré banky ponúkajú aj preklenovací úver z fondov Európskej Únie, ktorý :

  • je určený podnikateľom /právnické i fyzické osoby/, nepodnikateľským organizáciám, samospráve, ktorých projekty boli vybrané implementačnou agentúrou v rámci tendra na poskytnutie dotácie z fondov EÚ
  • umožňuje financovanie projektu ešte pred poskytnutím dotácie
  • je účelovým úverom, slúži jedine na financovanie oprávnených výdavkov uvedených v Zmluve o poskytnutí nenávratného finančného príspevku /NFP/ uzatvorenej medzi klientom a riadiacim orgánom
  • môže byť čerpaný jednorázovo alebo aj postupne na základe predkladania dodávateľských faktúr a vyplatený na účty dodávateľov
  • maximálna výška úveru je vymedzená vlastným projektom schváleným implementačnou agentúrou
  • splatnosť je stanovená na 2 roky, respektíve úzko naväzuje na úhrady NFP dohodnutých v zmluve o poskytnutí príspevku
  • obvyklou formou zabezpečenia úveru môže byť biankozmenka, vinkulácia /obmedzené disponovanie s vkladom na účte/, ručenie hnuteľným, nehnuteľným majetkom, cennými papierami, ručenie treťou osobou, notárska zápisnica ako exekučný titul…

Vráťme sa však späť k preklenovaciemu úveru poskytovaného stavebnými sporiteľňami. Ako to funguje v praxi?

Pokiaľ by ste chceli klasický stavebný úver, musíte mať na sporiacom účte nejaké prostriedky. Obvykle to býva až 40 % z celkovej hodnoty úveru, ak by ste teda mali cieľovú sumu na sporení nastavenú povedzme na 10 tisíc eur, potrebujete mať nasporených aspoň 4 tisíc eur, aby vám vôbec úver schválili.

Ak by ste chceli 100 tisíc, tak nasporených musíte mať aspoň 40 tisíc, a to už je pekne dlhá čakacia doba.

Preklenovacím úverom sa to všetko zjednodušuje, pretože nemusíte mať našetrené žiadne vlastné peniaze, ktoré by inak slúžili na výpočet schválenia úveru. Ak potrebujete napríklad dvadsaťtisíc, v stavebnej sporiteľni uzavrite zmluvu o stavebnom sporení s cieľovou sumou 20 000,- € a následne uzatvoríte zmluvu na preklenovací úver v hodnote tiež 20 000,- €. Po vyplatení týchto peňazí, môžete začať tento úver splácať.

Úver je účelový, získate ho len pod podmienkou, že peniaze budú stopercentne využité na bývanie a je potrebné to aj zdokladovať.

Splácanie úveru

Splácate len úroky alebo aj istinu?Úver splácate v pravidelných mesačných splátkach. Ukončenie splácania je na svojom konci, keď dosiahnete dohodnutú cieľovú sumu, a váš preklenovací úver sa zmení na klasický stavebný úver s už menšou úrokovou sadzbou*.

Pri splácaní preklenovacieho úveru, splácate iba úroky, ktoré z neho plynú, to znamená, že svoj dlh neznižujete. Po dosiahnutí podmienok, potrebných pre schválenie stavebného úveru, sporiteľňa čiastočne zaplatí váš preklenovací úver. Zvyšok sa tak stáva úverom zo stavebného sporenia a spláca sa tento.

*pretože na preklenovacie úvery stavebné sporiteľne nepoužívajú prostriedky z fondov stavebných sporení sú tieto úvery celkovo drahšie a majú vyššie úročenie

Na poskytnutie tohto úveru neexistuje žiadny právny nárok a klient musí spĺňať pre jeho získanie podmienky stanovené poskytovateľom. Je možné, že od vás bude sporiteľňa požadovať vloženie určitej čiastky na váš účet stavebného sporenia /nejaké percentá z cieľovej sumy/, väčšinou nižšej ako je tomu pri stavebnom sporení, takisto môže od vás požadovať preukázanie dostatočného príjmu na splácanie úveru, prípadne požadovať aj ručenie. Podľa týchto „kritérií“ môže byť klient zaradený do rôznych skupín podľa rizikovosti a v závislosti na tom je mu pridelený úver s adekvátnou úrokovou sadzbou.

Nebýva to samozrejme najlacnejšie. Sporiteľna v prípade schválenia žiadosti o preklenovací úver rozdelí vlastne vaše stavebné sporenie na dve časti /kde splácanie prebieha paralelne/:

  1. v prvej časti, akoby sporiacej, musíte aj naďalej sporiť a vkladať dohodnuté čiastky na váš sporiaci účet, a postupne tak zvyšovať hodnotu, aby ste neskôr mali nárok na poskytnutie riadneho stavebného úveru, celý tento účet je vinkulovaný v prospech sporiteľne až do doby pridelenia úveru.
  2. v druhej časti, takzvane preklenovacej je vám pridelená celá požadovaná suma a vy tak musíte splácať úroky z celkového objemu týchto peňazí /paradoxne aj z toho, čo ste doteraz nasporili na váš sporiaci účet/, to znamená, že v rámci splátok preklenovacieho úveru nesplácate žiadnu istinu /narozdiel od hypotéky a klasického stavebného sporenia sa úroky v čase nezmenšujú, rovnako ako sa neznižuje ani dlžná čiastka/

Preklenovací úver je splatený až pridelením klasického úveru zo stavebného sporenia!

Hlavným pozitívom, a teda najčastejšie využívaným, je rýchle získanie finančných prostriedkov na prenesenie sa cez dobu od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení až po získanie nároku na riadny úver zo stavebného sporenia. Je možné ho považovať ako alternatívu k hypotekárnemu úveru, je pridelený uspokojivo rýchlo a aj v pomerne vysokých čiastkach.

Ak teda nespĺňate niektorú z podmienok pre získanie klasického stavebného úveru – nesporíte tak dlho, nemáte potrebnú čiastku na sporiacom účte, potrebnú pre pridelenie úveru – na uspokojenie svojej potreby v rámci bývania môžete využiť aj úver preklenovací.

Bankové pôžičky sú finančné produkty poskytované overenými bankovými inštitúciami. O čo jednoduchšie to znie, o to reálne zložitejšie je zachytiť celú problematiku týkajúcu sa pôžičiek poskytovaných bankami.

K najčastejším poskytovateľom úverových produktov na trhu patria bankové a nebankové spoločnosti. V tomto článku by sme chceli vymedziť a porovnať produkty a služby, ktoré poskytujú banky. Zameriame sa na možnosti úverov a pôžičiek.

Ponuka bánk je určite širšia ako je to u nebankoviek

Všetky banky, od tých najmenších až po tie najväčšie bankové domy, ponúkajú fyzickým i právnickým osobám široké portfólio svojich produktov a služieb.

Keď navštívite banku, môžete si založiť bežný účet a k tomu naviazané rôzne balíky služieb. Môžete požiadať o úver, či už spotrebný alebo hypotekárny.

Hypotéku môžete požiadať o klasickú, alebo bezúčelovú, prípadne o hypotéku pre mladých.

Takisto môžete v banke získať kreditnú kartu.

V banke môžete sporiť a investovať pomocou termínovaných vkladov, sporiacich účtov, vkladných knižiek.

Je toho naozaj dosť, ako pre klasickú verejnosť, tak i pre firmy.

Banka je inštitúcia, ktorá sa špecializuje prioritne na prijímanie vkladov, poskytovanie úverov, prípadne sprostredkovanie iných bankových operácií

Samozrejme zmyslom fungovania banky je zisk – je to rozdiel medzi úrokmi vyplatenými bankou za vklady a úrokmi vyberanými za poskytnuté úvery.

Podľa Zákona o bankách je bankou právnická osoba so sídlom v Slovenskej republike, založená ako akciová spoločnosť, ktorá má na svoju činnosť udelené Národnou bankou Slovenska bankové povolenie. Iná právna forma nie je povolená!

Medzi najznámejšie banky pôsobiace na slovenskom trhu patria :

  • BNP Paribas – Cetelem Slovensko, pobočka zahraničnej banky
  • BRE Bank – mBank S. A., pobočka zahraničnej banky
  • Citibank Europe
  • Československá obchodná banka
  • Prima banka Slovensko
  • Fio, sporiteľné družstvo
  • ING Bank
  • J&T Banka, pobočka zahraničnej banky
  • Národná banka Slovenska
  • OTP Banka Slovensko
  • Poštová banka
  • Privatbanka
  • Prvá stavebná sporiteľňa
  • Slovenská sporiteľňa
  • Saxo Bank
  • Tatra banka
  • UniCredit Bank Slovakia
  • VOLKSBANK Slovensko
  • VÚB banka
  • ZUNO Bank

Poďme sa však teraz bližšie pozrieť na to, ako pristupuje banka k žiadateľom o úver.

Hlavne záleží na dôveryhodnosti klienta

Dôveryhodnému žiadateľovi totiž ponúkne peňazí viac a za menší úrok a opačne, menej dôveryhodný klient, ktorý však ešte stále spĺňa podmienky pre získanie úveru, tiež  môže získať úver ale v menšej výške a s vyššou úrokovou sadzbou.

Za dôveryhodnosť zodpovedá v prvom rade sám žiadateľ, on sám predsa najlepšie vie či nefiguruje v zozname dlžníkov, či riadne a načas spláca svoje záväzky…

Predtým ako požiadate vybranú banku o pôžičku, skúste si najprv zistiť podrobné podmienky potrebné pre schválenie a zodpovedne posúdiť svoje možnosti.

Ako výšku schváleného úveru ovplyvňuje bonita klienta

Čo to vlastne znamená – bonita? V skratke : je to úveruschopnosť klienta, t.j. či je žiadateľ schopný úver splácať, a či je tento dostatočne zabezpečený pokiaľ tomu tak neskôr nebude.

Určite ste už zaznamenali reklamy typu, požičiame každému, až tridsaťtisíc… nadšenie klienta však rýchlo opadne, keď mu banka na základe pridelenej bonity ponúkne maximálne tretinu proklamovanej sumy. Ako je to možné? Takáto maximálna čiastka ako z reklamy je určená pre vysoko bonitných žiadateľov, ktorí popravde ani pôžičku väčšinou nepotrebujú.

Ľudí, ktorí žiadajú o pôžičku a majú zhruba rovnaký príjem tiež niekedy zarazí, že banka jednému z nich ponúkne viac. Je to spôsobené tým, že banka má podrobný prehľad nielen čo sa týka príjmov klienta ale i jeho výdavkov, takže ak jednému z 800 eurovej výplaty zostane na konci 100 eur, tak u druhého to môže byť napríklad aj 300 eur. Prvý žiadateľ je teda pre banku rizikovejší žiadateľ.

Situácia sa však môže ľahko zmeniť, prvý klient sa pri splácaní svojej pôžičky osvedčí a splatí ju celú a načas a v prípade, že požiada o pôžičku opäť, banka mu ponúkne výhodnejšie podmienky, pretože sa mu okrem iného vylepšila bonita, pričom ak by mal druhý klient problémy so splácaním, či už z objektívnych dôvodov alebo nie, pri opätovnom žiadaní má problém so schválením zo strany banky, a ak sa tak aj stane, určite to bude menej a  s nevýhodnejšími podmienkami.

Hlavné faktory ovplyvňujúce bonitu klienta

  • v prvom rade je to ne/existencia negatívneho záznamu v úverovom registri bánk – žiaľ, ak tento záznam máte, k úveru v banke sa jednoducho nedostanete, jedinou šancou je, že banka posúdi váš prešľap ako zanedbateľné riziko /mohli ste jednoducho zabudnúť zaplatiť jednu splátku, respektíve omeškali ste sa doslova len o pár hodín/, každá banka má svoje smernice, podľa ktorých v týchto prípadoch postupuje
  • Bonita je v bankách rozhodujúcadostatočne vysoký príjem – či ste zamestnanec alebo živnostík, čísla hovoria jasnou rečou, dokumentovať príjem často nie je potrebné, ak chcete úver v banke, ktorej ste klientom, tá má teda dostatočný prehľad o pohyboch na vašom účte, pokiaľ však žiadate inde, je potrebné k žiadosti dokladať aj výpisy z účtu, niekedy aj celoročné, plus potvdenie o príjme, ak ste živnostník, potrebujete výpis z daňového priznania za 1 až 2 roky, tretia možnosť je, že iná banka vám požičia aj bez týchto potvrdení, je to však na úkor celkovej ceny úveru, rátajte aj s vyššími úrokmi
  • výdavky – kvôli vysokým výdajom je vám banka schopná úver celkom zamietnuť hoci máte dostatočný príjem, banku jednoducho zaujíma, koľko z výplaty pravidelne miniete a koľko vám na účte zostáva, pozor, medzi výdavky sa ráta aj životné minimum, momentálne je to 198,09,- €, takže banka túto čiastku nepovažuje za zdroj, z ktorého môžete splácať pôžičku, ak sa rozhodnete, že do žiadosti neuvediete všetky vaše výdavky – riskujete ! banka sa okrem informácii o výdavkoch na splátky úverov, lízingov, tovarov na splátky, kreditiek, povolených prečerpaniach na účte dokáže dostať aj k údajom o platbách mobilným operátorom, platbám za energie a podobne, a v prípade, že vám úver nezamietne celkom, ponúkne vám o poznanie mešiu sumu s vyšším úročením
  • vek – na rovinu, tridsiatnik má „viac času“ na splatenie úveru ako dôchodca
  • vzdelanie – predpokladom je, že vzdelanejší človek zarobí viac a naopak, niekedy to však môže skresľovať celkovú situáciu, ale je to jedna z informácií, ktoré banka registruje pri stanovovaní bonity klienta
  • profesia – logika nepustí, IT-čkár predsa zarobí viac ako operátor výroby
  • počet detí – bezdetný žiadatateľ má na konci mesiaca viac peňazí k dispozícii, ako slobodná matka s troma deťmi

Na čo treba dbať pri žiadaní o úver z banky:

  • ak je váš príjem pomerne nízky, nastavte si výšku pôžičky tak, aby ste ju dokázali splácať
  • zlaté pravidlo znie, a odborníci to len potvrdzujú – splátky si nastavte tak, aby dosahovali maximálne jednu tretinu vášho príjmu
  • ak je to nevyhnutne potrebné, môžete doplniť k žiadosti aj spolužiadateľa, respektíve ručiteľa /obvykle to býva niekto z rodiny/
  • v prípade potreby môžete premýšľať o znížení mesačných splátok /menšie zaťaženie rodinného rozpočtu/, úver však splatíte neskôr a preplatíte ho niekoľkokrát viac ako pri kratšej dobe splatnosti
  • ak už máte mesačných splátok akosi priveľa, uvažujte o konsolidácii úverov, kde všetky spojíte do jedného, výhodnejšieho a napríklad aj s menšou splátkou ako súčet vašich doterajších splátok

Úvery alebo pôžičky z bánk by mali byť prvou voľbou, pokiaľ si chcete požičať peniaze /možno okrem rodinných príslušníkov, ale teda pokiaľ nemáte strýčka v Kanade tak…/. Zvážte svoje možnosti, obetujte trochu času na vyhľadanie tej, pre vás najvýhodnejšej a najschodnejšej ponuky, a oslovte vybraného poskytovateľa. Veríme, že vás tento článok zaujal a prajeme vám len pevné kroky v komplikovanom finančnom svete.