Bankové pôžičky – ako na ne

Bankové pôžičky sú finančné produkty poskytované overenými bankovými inštitúciami. O čo jednoduchšie to znie, o to reálne zložitejšie je zachytiť celú problematiku týkajúcu sa pôžičiek poskytovaných bankami.

K najčastejším poskytovateľom úverových produktov na trhu patria bankové a nebankové spoločnosti. V tomto článku by sme chceli vymedziť a porovnať produkty a služby, ktoré poskytujú banky. Zameriame sa na možnosti úverov a pôžičiek.

Ponuka bánk je určite širšia ako je to u nebankoviek

Všetky banky, od tých najmenších až po tie najväčšie bankové domy, ponúkajú fyzickým i právnickým osobám široké portfólio svojich produktov a služieb.

Keď navštívite banku, môžete si založiť bežný účet a k tomu naviazané rôzne balíky služieb. Môžete požiadať o úver, či už spotrebný alebo hypotekárny.

Hypotéku môžete požiadať o klasickú, alebo bezúčelovú, prípadne o hypotéku pre mladých.

Takisto môžete v banke získať kreditnú kartu.

V banke môžete sporiť a investovať pomocou termínovaných vkladov, sporiacich účtov, vkladných knižiek.

Je toho naozaj dosť, ako pre klasickú verejnosť, tak i pre firmy.

Banka je inštitúcia, ktorá sa špecializuje prioritne na prijímanie vkladov, poskytovanie úverov, prípadne sprostredkovanie iných bankových operácií

Samozrejme zmyslom fungovania banky je zisk – je to rozdiel medzi úrokmi vyplatenými bankou za vklady a úrokmi vyberanými za poskytnuté úvery.

Podľa Zákona o bankách je bankou právnická osoba so sídlom v Slovenskej republike, založená ako akciová spoločnosť, ktorá má na svoju činnosť udelené Národnou bankou Slovenska bankové povolenie. Iná právna forma nie je povolená!

Medzi najznámejšie banky pôsobiace na slovenskom trhu patria :

Poďme sa však teraz bližšie pozrieť na to, ako pristupuje banka k žiadateľom o úver.

Hlavne záleží na dôveryhodnosti klienta

Dôveryhodnému žiadateľovi totiž ponúkne peňazí viac a za menší úrok a opačne, menej dôveryhodný klient, ktorý však ešte stále spĺňa podmienky pre získanie úveru, tiež  môže získať úver ale v menšej výške a s vyššou úrokovou sadzbou.

Za dôveryhodnosť zodpovedá v prvom rade sám žiadateľ, on sám predsa najlepšie vie či nefiguruje v zozname dlžníkov, či riadne a načas spláca svoje záväzky…

Predtým ako požiadate vybranú banku o pôžičku, skúste si najprv zistiť podrobné podmienky potrebné pre schválenie a zodpovedne posúdiť svoje možnosti.

Ako výšku schváleného úveru ovplyvňuje bonita klienta

Čo to vlastne znamená – bonita? V skratke : je to úveruschopnosť klienta, t.j. či je žiadateľ schopný úver splácať, a či je tento dostatočne zabezpečený pokiaľ tomu tak neskôr nebude.

Určite ste už zaznamenali reklamy typu, požičiame každému, až tridsaťtisíc… nadšenie klienta však rýchlo opadne, keď mu banka na základe pridelenej bonity ponúkne maximálne tretinu proklamovanej sumy. Ako je to možné? Takáto maximálna čiastka ako z reklamy je určená pre vysoko bonitných žiadateľov, ktorí popravde ani pôžičku väčšinou nepotrebujú.

Ľudí, ktorí žiadajú o pôžičku a majú zhruba rovnaký príjem tiež niekedy zarazí, že banka jednému z nich ponúkne viac. Je to spôsobené tým, že banka má podrobný prehľad nielen čo sa týka príjmov klienta ale i jeho výdavkov, takže ak jednému z 800 eurovej výplaty zostane na konci 100 eur, tak u druhého to môže byť napríklad aj 300 eur. Prvý žiadateľ je teda pre banku rizikovejší žiadateľ.

Situácia sa však môže ľahko zmeniť, prvý klient sa pri splácaní svojej pôžičky osvedčí a splatí ju celú a načas a v prípade, že požiada o pôžičku opäť, banka mu ponúkne výhodnejšie podmienky, pretože sa mu okrem iného vylepšila bonita, pričom ak by mal druhý klient problémy so splácaním, či už z objektívnych dôvodov alebo nie, pri opätovnom žiadaní má problém so schválením zo strany banky, a ak sa tak aj stane, určite to bude menej a  s nevýhodnejšími podmienkami.

Hlavné faktory ovplyvňujúce bonitu klienta

Na čo treba dbať pri žiadaní o úver z banky:

• ak je váš príjem pomerne nízky, nastavte si výšku pôžičky tak, aby ste ju dokázali splácať

• zlaté pravidlo znie, a odborníci to len potvrdzujú – splátky si nastavte tak, aby dosahovali maximálne jednu tretinu vášho príjmu
• ak je to nevyhnutne potrebné, môžete doplniť k žiadosti aj spolužiadateľa, respektíve ručiteľa /obvykle to býva niekto z rodiny/
• v prípade potreby môžete premýšľať o znížení mesačných splátok /menšie zaťaženie rodinného rozpočtu/, úver však splatíte neskôr a preplatíte ho niekoľkokrát viac ako pri kratšej dobe splatnosti
• ak už máte mesačných splátok akosi priveľa, uvažujte o konsolidácii úverov, kde všetky spojíte do jedného, výhodnejšieho a napríklad aj s menšou splátkou ako súčet vašich doterajších splátok

Úvery alebo pôžičky z bánk by mali byť prvou voľbou, pokiaľ si chcete požičať peniaze /možno okrem rodinných príslušníkov, ale teda pokiaľ nemáte strýčka v Kanade tak…/. Zvážte svoje možnosti, obetujte trochu času na vyhľadanie tej, pre vás najvýhodnejšej a najschodnejšej ponuky, a oslovte vybraného poskytovateľa. Veríme, že vás tento článok zaujal a prajeme vám len pevné kroky v komplikovanom finančnom svete.