Refinancovanie úveru a konsolidácia

Čo je možné refinancovať?

Refinancovať je možné takmer každý typ pôžičky. Nezávislé od toho, či sa jedná o bankové alebo nebankové pôžičky. Každý poskytovateľ refinancovania má svoje vlastné podmienky, no vo všeobecnosti možno konsolidovať nasledovné finančné produkty:

Z daného zoznamu je teda vidieť, že refinancovať môžete prakticky každú pôžičku. Ale ako už bolo spomenuté, tak jednotlivé spoločnosti, ktoré Vám takúto konsolidačnú pôžičku poskytnú, môžu mať veľmi odlišné individuálne podmienky. Napríklad dokážu poskytnúť pôžičku na splatenie úverov len z takých bankových alebo nebankových subjektov, ktoré si vopred určia. Môže sa teda stať, že ak máte pôžičku z menej známej nebankovky, tak budete odmietnutý. Najlepšie si je ale podať nezáväznú žiadosť a počkať na vyjadrenie samotnej spoločnosti.

Aké podmienky treba spĺňať?

Podmienky na získanie refinancovania úverov sú taktiež rôzne, menia sa v závislosti od jednotlivých poskytovateľov. Vo všeobecnosti ale väčšina bánk a nebankových subjektov požaduje nasledovné:

Z podmienok vidieť, že treba spĺňať pomerne náročné kritéria. Základom je mať stály príjem, keďže potvrdenie o príjme je podmienka v prakticky každej spoločnosti poskytujúcej refinancovanie pôžičiek.

Veľmi dôležitá je aj posledná podmienka, ktorá hovorí o tom, že refinancovanie úveru musíte začať riešiť ešte predtým, ako nebudete schopný splácať Vaše súčasné pôžičky. Takúto podmienku má väčšina bánk a nebankoviek.

Aké sú dôvody k refinancovaniu pôžičiek?

Dôvody môžu byť rôznorodé. Zhrnúť by sa dali ale takto:

1. zníženie mesačnej splátky
2. lepší prehľad, odbúranie zbytočnej administratívy

Poďme sa pozrieť bližšie na spôsoby zníženia mesačnej splátky pri refinancovaní pôžičiek.

Zníženie mesačnej splátky

Existujú 2 základné spôsoby ako znížiť svoju mesačnú splátku:

1. prostredníctvom nižšej úrokovej sadzby
2. prostredníctvo dlhšej doby splatnosti

Pozrime sa na jednotlivé spôsoby zníženia mesačnej splátky detailnejšie:

Zníženie mesačnej splátky prostredníctvom nižšej úrokovej sadzby

Svoju mesačnú splátku môže znížiť tým, že Vaše nevýhodné pôžičky refinancujete konsolidačným úverom, ktorý bude mať nižšiu úrokovú sadzbu ako spomenuté nevýhodné pôžičky. Jednoducho povedané, vymeníte „zlé pôžičky“ za jednú výhodnejšiu pôžičku. Čím je teda rozdiel medzi úrokovou sadzbou Vašich súčasných úverov a úrokovou sadzbou úveru na refinancovanie spotrebného úveru väčší, tým viacej sa Vám oplatí konsolidovať Vaše pôžičky. Najčastejšie sa spotrebitelia snažia prefinancovať kreditné karty, kde je úrok mimoriadne vysoký, čím sa zväčšuje výhodnosť refinancovania úveru.

Ak chcete docieliť mimoriadne nízku úrokovú sadzbu pri konsolidačnom úvere, tak sa budete musieť poobhliadnuť po takých spoločnostiach, ktoré akceptujú ručenie za úver Vašou nehnuteľnosťou. Takýto úver ale so sebou samozrejme prináša zvýšené riziko, keďže pri platobnej neschopnosti môžete prísť ľahko o Vašu nehnuteľnosť.

Zníženie mesačnej splátky prostredníctvom dlhšej doby splatnosti

Vašu mesačnú splátku si môžete zmenšiť taktiež iným spôsobom, ktorým je predĺženie doby splatnosti. Platíte teda menšie splátky, ale po dlhšiu dobu. Tento prístup má taktiež svoje nevýhody. Môže sa stať, že výsledná suma, ktorú splatíte, bude väčšia ako keby ste Vašu pôžičku splácali kratšiu dobu. Preto si pozorne porovnajte úrokové sadzby, RPMN, počet splátok a výslednú sumu. Taktiež nie je možné predlžovať dobu splatnosti donekonečna, väčšinou je táto doba ohraničená niekoľkými rokmi.

Lepší prehľad, menšia administratívna záťaž

Ak máte v súčasnosti viacero pôžičiek, tak to určite poznáte. Chodí Vám viacero upozornení, listov, emailov prípadne telefonátov od rôznych spoločností a ste v stálom strese, aby ste nezabudli na žiadnu z pôžičiek. Prípadne máte ešte kreditnú kartu a auto na lízing. Musíte neustále myslieť na všetky povinnosti spojené s platením týchto úverov, keďže zabudnutie by Vás mohlo stáť nemalý finančný obnos. Refinancovanie pôžičiek hravo vyrieši aj tento problém. Platíte len jednu jedinú pôžičku, čím sa celá administratíva a organizácia výrazne uľahčí.

Zhrňme si teda tieto výhody:

Výhody refinancovanie úveru sú jednoznačné. Umožňujú spotrebiteľovi šetriť čas a zbytočné administratívne náklady, čo vo výsledku opäť raz šetrí peniaze.

Najlepším riešením je vyplnenie nezáväzného formulára, pričom samotný poskytovateľ zlúčenia úverov sa Vám ozve s tým, či Vám dokáže poskytnúť výhodnejšie podmienky. Za skúšku to stojí, môžete len získať.

Môžem si požičať niečo navyše?

Áno, aj to je možné pri väčšine konsolidačných úverov. Môžete preniesť, resp. spojiť Vaše existujúce dlžoby do jedného konsolidačného úveru, vrámci ktorého si ešte požičiate ďalšie peniaze. Takže táto pôžička je vhodnou voľbou aj vtedy, keď si potrebujete požičať ďalšie peniaze. Samozrejme za veľmi výhodných podmienok, ktoré môžu byť ešte výhodnejšie, ak ste v situácií, kedy môžete zabezpečiť Vašu pôžičku nehnuteľnosťou.

Od koho si zobrať konsolidačný úver?

Rozhodli ste sa, že chcete refinancovať svoje úvery a taktiež spĺňate kritéria, ktoré sú väčšinou požadované pre získanie takéhoto finančného produktu. Na rad sa dostáva otázka – od koho teda získať takýto konsolidačný produkt? Na trhu pôsobí viacero subjektov, ktoré možno roztriediť do 3 základných skupín:

1. banky
2. nebankové spoločnosti
3. fyzické osoby, súkromní poskytovatelia refinacovania

Všeobecne aj v takejto postupnosti by mal vyzerať Váš výber partnera na spoluprácu v tejto oblasti.

Banky

Najlepším riešením sú práve banky. Tie poskytujú záruku maximálne seriózneho prístupu k Vašej žiadosti a celkovo počas celého obdobia Vašej spolupráce. Výhodou je aj pomerne nízky úrok. Medzi jasné nevýhody patria pomerne prísne kritéria, pomocou ktorých bude posudzovaná Vaša žiadosť. Napríklad ak nemáte dostatočný a pravidelný príjem, tak u bánk väčšinou nemáte žiadnu šancu. Pre nezamestnaných preto takáto varianta nepripadá do úvahy. Každá banka má svoje vlastné podmienky, no väčšinou vyžadujú rôzne potvrdenia o príjme.

My odporúčame najmä konsolidačný úver od Poštovej banky, ktorý môžete nájsť na začiatku tohto článku. Z nášho porovnania bankových produktov v tejto oblasti nám vyšiel ako najlepšia voľba.

Nebankové spoločnosti

Aj nebankovky ponúkajú refinancovanie úverov, ale pri ponuke týchto spoločností musíte byť viacej ostražitý. Ak sa budete držať overených spoločností, ktoré môžete nájsť aj na Peniazomate, tak Vám prakticky nehrozí žiadne riziko a prístup ku Vám bude podobný ako pri bankách. Na trhu však pôsobia aj spoločnosti, pri ktorých sú podmienky mnohokrát nie práve ideálne. Či už ide o vysoké RPMN, nutnosť zaistenia nehnuteľnosťou alebo zbytočné poplatky za každú drobnosť. Pri nebankových spoločnostiach Vám teda odporúčame maximálnu obozretnosť, veľmi pozorne preštudovať podmienky zmluvy a v ideálnom prípade spolupracovať len s renomovanými spoločnosťami na trhu.

Fyzické osoby, súkromní poskytovatelia

Ponuky takýchto osôb môžete nájsť veľakrát v rôznych inzerátoch, či už online alebo v novinách, alebo v iných médiach, no veľakrát majú tieto inzeráty jedno spoločné. Veľmi nevýhodné podmienky, ktoré slúžia ako pasca pre osoby vo finančnej núdzi. Konsolidačnú pôžičku cez súkromného poskytovateľa si teda vezmite len v ozaj krajnom prípade a aj to za podmienky, že ste si maximálne pozorne overili všetky zmluvné podmienky. Najrizikovejšie sú prípady, keď treba zaistiť svoju pôžičku Vašou nehnuteľnosťou. Ak je to teda možné, zvoľte radšej nebankový subjekt, alebo ideálne priamo banku.

Riziká refinancovania – poplatky

Aj refinancovanie prináša isté riziká. Istým rizikom môže byť refinancovanie úverov, ktoré boli uzatvorené za nevýhodných podmienok, ktoré požadujú zaplatenie vysokého sankčného poplatku pri predčasnom splatení. Takýto poplatok sa vyskytuje pri rôznych úveroch a hypotekách, pričom Vám spraví výrazný škrt cez rozpočet. Úspory z konsolidačnej pôžičky môže znížiť o toľko, že sa stane takáto pôžička nevýhodnou. Aj to je jeden z dôvodov, prečo niektoré banky neprefinancujú úvery od všetkých spoločností na trhu, ale len od tých, ktoré nájdete v ich zoznamoch. Aj to je jeden z dôvodov, prečo by ste si mali v budúcnosti brať pôžičky len od serióznych a renomovaných firiem, nech sa v budúcnosti vyhnete zbytočným komplikáciam.

Pri refinancovaní môžu do hry vstupovať aj ďalšie poplatky ako:

• už spomenutý poplatok za predčasné splatenie
• poplatok za poskytnutie refinancovania – záleží od konkrétneho poskytovateľa
• poplatok za nový účet – opäť závisí od konkrétneho poskytovateľa
• poplatky pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou – znalecký posudok, poplatky pre kataster atď.

Výšku týchto poplatkov by ste mali vziať do úvahy pri porovnávaní výhodnosti refinancovania. Mnohokrát sa Vám môže na prvý pohľad javiť refinancovanie ako jasná a výhodnejšia voľba, no ak zohľadníte všetky poplatky, ktoré zaplatíte, tak sa Vám mnohokrát celá konsolidácia finančne neoplatí.

Zo skúsenosti možno tvrdiť, že refinancovanie úveru je výhodné vtedy, ak je rozdiel medzi úrokovou sadzbou minimálne 0,3 % percentuálneho bodu.

Akú sumu môžem refinancovať? Aká je doba splatnosti?

Táto suma závisí od mnohých podmienok a hlavne od samotného poskytovateľa konsolidácie. Výšku tejto sumy ovplyvňuje aj to, či bude Vaša pôžička zabezpečená Vašou nehnuteľnosťou. Pri bankách sa táto suma pri nezaistených konsolidačných úveroch pohybuje na úrovni 25 – 30 000 €.

Doba splatnosti sa pohybuje rádovo v rokoch, napríklad pri Poštovej banke to je 1 až 9 rokov.

Čo sa stane ak nedokážem splácať svoje splátky?

To závisí od konkrétnych podmienok v zmluve, ktorú ste uzatvorili pri získaní refinancovania. Vo väčšine prípadoch však budete musieť platiť sankčný poplatok. Taktiež Vám dôrazne odporúčame kontaktovať čo najskôr Vášho poskytovateľa pôžičky, aby ste sa dohodli na spoločnom riešení tohto problému.